ИПОТЕКА ДЛЯ ПОКУПАЮЩИХ НЕДВИЖИМОСТЬ ВПЕРВЫЕ

site3(FTHB – first time home buyer)

Есть мнение, что покупающие впервые задают много вопросов – как это все работает, как выплатить ипотеку быстрее, почему одна процентная ставка лучше, чем другая, вертится ли земля или это все слухи…
А на самом деле большинство задают всего один вопрос – о процентной ставке по кредиту, и на этом поиски информации по ипотеке заканчивается.    Хотя действующая процентная ставка действительно важна, это не должно быть самым важным определяющим моментом для получения ипотеки.

Если бы я был султан,… то есть если бы я покупала впервые сейчас, с моим более чем 10-летним опытом покупок-продаж недвижимости, я бы первым делом сконцентрировалась на следующих вопросах:

1. как долго я планирую жить в этой конкретно квартире/доме/таунхаузе;

2. планирую ли я жениться/разводиться/заводить детей-собак-котов/привезти родителей;

3. какая максимальная сумма покупки, и зачем мне такие большие выплаты по ипотеке;

4. как выплатить мою ипотеку быстрее, заплатив при этом как можно меньше процентов банку;

5. зарабатываю ли я достаточно для того, чтобы покупать недвижимость в таком дорогом городе, как Ванкувер, или лучше перебраться в Калгари☺;

6. как купить дом стоимостью 1 млн за 100 тыс☺ и тд…

Но если серьезно, то затраты на покупку-продажу жилья (особенно в провинциях ВС, Онтарио  – тех, где есть налог на покупку) довольно значительны, поэтому если Вы думаете о покупке-продаже в краткосрочной перспективе, пересчитайте все расходы дважды.

Плюсы для покупающих недвижимость впервые в провинции Британская Колумбия:

1. ВЫ НЕ ПЛАТИТЕ НАЛОГ НА ПОКУПКУ (кстати, этого налога нет в провинции Альберта).
Итак, если Вы покупаете впервые, прожили в Британской Колумбии 12 месяцев и сумма покупки не превышает 475 тысяч, Вы не платите налог на покупку жилья.
Этот налог составляет 1% от первых 200 тысяч и 2% от остальной суммы покупки. То есть на 450 тысяч налог составляет (200,000 х 1%) + (250,000 х 2%) = 7000 долларов. Если сумма покупки от 475 тысяч до 500 тысяч, Вы платите частичный налог. Если 500 тысяч плюс – Вы платите его полностью.

2. Вы можете использовать деньги которые Вы до этого положили в свои же RRSP (Registered Retirement Saving Plan) – максимально 25 тысяч.
Эта опция хорошо работает для людей, которые зарабатывают много денег и платят высокие налоги. В их случае есть смысл максимизировать  RRSP для получения возврата от налоговой службы Канады и внести эти деньги в первоначальный взнос.

Что важно знать об RRSP и о чем забывают спросить:

1. Деньги на RRSP должны находиться минимум 90 дней до того, как Вы можете их использовать на первоначальный взнос.

2. Вы должны вернуть использованную сумму обратно на Ваш RRSP в течение 15 лет начиная со следующего года от покупки.

3. Банки часто предлагают RRSP-кредит – то есть кредит на покупку RRSP (под более дешевый процент, чем обычный кредит – от 3.5%).

4. Вы не обязаны использовать ВСЕ деньги с RRSP на первоначальный взнос – то есть если Вам нужно всего 15 тысяч на первоначальный взнос, Вы можете вытащить из RRSP все 25 тысяч, но на оставшиеся 10 тысяч сделать ремонт, выплатить дорогие долги или поехать в отпуск. Единственное требование – снять деньги с RRSP на момент покупки первого жилья и не позже чем 30 дней после покупки жилья.

Пример: Андрей Ли – программист с доходом 90 тысяч дол в год. Он недавно в Канаде и не успел собрать денег на первоначальный взнос. В этом году у него будут бонусы плюс он много работает сверхурочно, и он ожидает, что окончательный его доход будет в районе 100-110 тысяч. Налог на его зарплату в Канаде составляет в районе 48%.
Он обратился в банк, взял 25 тысяч RRSP-кредит под 3.5% и вложил эти деньги в RRSP с желанием  использовать их на покупку недвижимости в будущем. Его возврат по налогам составит около 10 тысяч, которыми он частично выплатит свой кредит, и у него будет необходимая сумма на внесение минимального первоначального взноса на ипотеку – 5%.
Он планирует купить недвижимость в районе 400 тысяч – то есть ему нужно будет 20 тысяч на первоначальный взнос, но он планирует снять все 25 тысяч с RRSP и оставшимися 5 тысячами выплатить кредит.

Во всех остальных случаях покупающие впервые ничем не отличаются от покупающих во второй/третий/десятый раз (только нервничают больше). Конечно, опыт приходит позже, но есть несколько вещей, которые я бы советовала помнить:

* Средняя канадская семья переезжает каждые 4 года.

* Чем ниже процентная ставка в начале ипотеки, тем меньше процент банку Вы платите.

* Плавающие процентные ставки всегда ниже фиксированных, но их сложнее получить.

* Чем короче амортизация, тем выше платежи, но тем ниже общая сумма процентов, которые Вы платите банку.
При нынешних низких процентных ставках и 25-летней амортизации около 60% от выплат идет на “тело” кредита (то есть на погашение основной суммы ипотеки).

Кстати, есть мнение, что за 25 лет Вы выплатите сумму ипотеки вдвое больше – это неправда! При процентной ставке 3% (которая в этом диапазоне уже последние 6-7 лет) за 25 лет Вы выплатите около 30 тысяч в проценты исходя из ипотеки в 100тыс! То есть не вдвое больше, а всего лишь на 30% больше – фактически это ниже предполагаемой инфляции за эти будущие 25 лет.
Поэтому не бойтесь покупать, а если боитесь – не покупайте, если же купили – не жалейте и всегда позитивно смотрите в будущее.

Ваш дом – Ваша крепость (а также самая большая инвестиция в будущее Ваше и Ваших детей ).

Ирина Рудавска,
RBC Mortgage Development Manager.
778-836-6461
iryna.rudavska@rbc.com
Facebook: iryna rudavska

Leave a reply