ЧТО ТАКОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

site1Многие мои клиенты знают о таком понятии как «рефинансирование» в достаточно общих чертах. Вот покупка недвижимости – это просто и понятно: пошел, нашел, оформил ипотеку, купил, переехал. Все просто, самая сложная часть – найти идеальное на данный момент времени жилье (ну, и поднять себя с дивана). А вот о рефинансировании люди имеют довольно смутное понятие.

Пример рефинансирования  (реальный, между прочим):

Павел купил дом в 2011 году за 800 тысяч. На данный момент дом стоит 1,250,000 (должна заметить в скобках,  что у всех, купивших 4-5 лет назад недвижимость, она выросла в цене как минимум на 30-50% – в зависимости от района и типа недвижимости).

Ипотека на данный момент составляет  700 тысяч с выплатами $3800 в месяц (так как на момент покупки он внес 10% первоначального взноса и амортизация составляла 25 лет).

У Павла расходы на машину в районе $800 в месяц (car loan around $60K) и около $100 тысяч долгов (кредитные карточки, кредитные линии и т.д.) под достаточно высокий процент (в среднем, 7-9% годовых), за которые он платит около $700 в месяц – и это только проценты.

Поскольку выплатить эти долги самостоятельно довольно сложно, да и нет смысла платить дорогие проценты, если есть возможность одолжить те же деньги, но под проценты гораздо ниже, Павел решил рефинансировать свою недвижимость.
За счет подорожания дома и выплаченной ипотеки он увеличил  свою  ипотеку до 1 млн долларов (максимальная сумма может составлять 80% от рыночной стоимости недвижимости), причем его платеж по ипотеке остался практически неизменным – $4000 в месяц  – за счет того, что он увеличил амортизацию до 30 лет. И (!) – у него нет выплат за машину (минус  $800) и не осталось других долгов, которые ему нужно было выплачивать более агрессивно, поскольку процент на них очень высокий.

То есть в окончательном варианте он платит на $1500 в месяц меньше – при  том, что он получил  $300 тысяч живых денег, из которых погасил свои долги ($160 тысяч), и $140 тысяч он решил вложить в инвестиционное жилье, которое со временем будет приносить ему прибыль.

Рефинансирование также очень хорошо работает для предпринимателей (self employed) – единственное различие в том, что они могут получить максимально 65% от оценочной стоимости недвижимости.
То есть в нашем примере максимальную сумму денег, которую они могут получить, была бы $812,500 минус оставшаяся ипотека ($700 тыс) = $ 112,500 – и это достаточная сумма денег для погашения дорогих долгов  (а машину предприниматели все равно списывают на бизнес).

Эта программа также работает для новых иммигрантов. В этом случае, если вы приехали в Канаду меньше 5 лет назад, но у вас нет кредитной истории и дохода в Канаде, мы можем увеличить сумму ипотеки до 65% от стоимости жилья.

Обычно клиенты рефинансируют  свою недвижимость  для того, чтобы выплатить дорогие долги за счет ипотеки или же купить  инвестиционное жилье.  Но чаще всего это комбинация обоих причин  – ведь не секрет, что жизнь в Ванкувере достаточно дорога и долги делать очень легко, а погашать …. ну, тут всем понятно.
Поэтому если есть возможность их погасить и закрыть за счет выросшей стоимости собственной недвижимости, то это следует сделать.

Кстати, по расходам на рефинансирование. Сама оценка ситуации клиента бесплатна. Расходы по рефинансированию – это расходы на нотариуса, оценку рыночной недвижимости и т.д. – около 1500 долларов.
Но на данный момент Royal Bank оплачивает ВСЕ расходы по рефинансированию и переносу ипотеки из другого банка в Royal Bank (при условии что сумма ипотеки до 1 млн. долларов) – кроме штрафа за разрыв контракта (если таковой имеется).

Поэтому если ситуация, описанная выше, напоминает вам себя любимых, и хочется выплатить все долги, помочь с жильем детям да еще и поехать в отпуск на Бали или хотя бы в Мексику  – обращайтесь!

Мой мобильный – 778-836-6461, и я работаю по субботам тоже.

Ваша Ирина Рудавска
Специалист по ипотеке Royal Bank of Canada
778-836-6461
Iryna.rudavska@rbc.com

Leave a reply