ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВЫЙ УСПЕХ И ИЗ ЧЕГО ОН СОСТОИТ?

Выпущено на December 28, 2021 в Деньги и бизнес, Статьи.

Любой финансовый успех состоит из правильного выбора, правильных денежных привычек и… четкого и, главное, регулярного следования выбранной стратегии.

Вполне возможно, что вы (или ваша семья) не зарабатываете 200 тысяч в год. Вы живете с ограниченным бюджетом и денег всегда не хватает… Впрочем, у меня есть клиенты, которые зарабатывают и по 300 тысяч, но, тем не менее, у них куча долгов. 

Но если вам повезло и вы купили недвижимость – всегда есть варианты, как улучшить свою финансовую ситуацию.

Во-первых, не нужно агрессивно выплачивать ипотеку. Это очень дешевые деньги. И вместо того, чтобы платить каждые 2 недели, уменьшать амортизацию до 15 лет и делать другие глупости, лучше рефинансировать ипотеку, растянуть амортизацию до 30 лет и уменьшить платежи.

Второй по величине большой расход в каждой семье – это расходы на машину (а то и на две).

Я не призываю всех пересесть на Теслу (хотя почему бы и нет?), но подумайте о варианте электрической машины или хотя бы гибридной. Учитывая цены на бензин в нашей провинции, вы сможете сэкономить значительную сумму денег. 

И если у вас есть недвижимость, включите долг по машине в ипотеку! 50 тысяч кредит на машину – это платеж около 600-700 долларов в месяц. 50 тысяч в ипотеке – платеж 170-180 долларов в месяц. 

Далее – долги (кредитные карточки и линии). Ну, то, что визу нужно полностью закрывать в конце срока, знают все. Но не у всех есть деньги ее закрыть полностью, поэтому банк, довольно потирая руки, собирает с таких, извините,  лопухов 19% годовых и радостно хихикает. 

Поэтому ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно иметь обычную кредитную линию. Она должна быть в каждой семье! А то и две.

Процент под нее обычно гораздо ниже – 6-7% годовых, нет никаких дополнительных расходов. Вы платите процент только на ту сумму, которую используете. Более того, хорошая и полупустая кредитная линия улучшает вашу кредитную историю. 

О MBNA card (https://www.mbna.ca/en/credit-cards/low-interest/true-line-mastercard) я уже писала – эту карточку можно использовать ТОЛЬКО для перевода баланса под дешевый процент (на данный момент у них 0%).

Еда… Моя подруга нашла формулу: 2 раза в месяц – Costco (у нее большая семья, поэтому имеет смысл), а все остальное (молоко, зелень и т.д.) – она покупает у местных китайцев. 

В каждом районе есть маленькие магазинчики, где на 30-40 долларов можно набрать кучу свежих овощей-фруктов. По цене минимум на 20-30% дешевле, чем в больших магазинах (я даже уже не вспоминаю о Whole Foods)

Рестораны и другие развлечения… Большинство людей с ограниченным бюджетом по ресторанам не шляются ☺ 

Но если есть такое желание, помните, что цены в маленьких семейных ресторанах обычно ниже, чем в больших сетевых (Earls, Browns и т.д.). Да, и всегда интереснее попробовать каждый раз что-то новое, чем одни и те же блюда, ингредиенты которых не меняются годами.

Одежда… Ну, тут совсем просто… Если есть еще кто-то, кто ходит по магазинам – ух ты! Меня они всегда напрягали, поэтому я переключилась на онлайн-покупки.

Кстати, не удержусь от искушения и поделюсь моим любимым сайтом – www.ruelala.com. Главное, не увлекаться (ну, и знать свой размер).

А чтобы это все делать, надо иметь четкое представление, сколько в семье уходит денег и на что. 

Пример (как же без примера ☺). Алекс и Таня. Купили квартиру 10 лет назад, недорогую, семейный доход – 80 тысяч в год на обоих, ребенку 16 лет, квартира их устраивает.

Квартиру купили за 300 тысяч, сейчас она стоит около 650-700 тысяч, ипотеки осталось 180 тысяч, и они ее очень активно погашают, предполагая полностью выплатить ее до пенсии.

Идея – так себе, скажу честно… Ибо! У них 2 машины (оба работают в разных районах), долг на кредитной линии (небольшой, но тем не менее). А дома постоянные… не скандалы, нет, но так… легкое недовольство друг другом.

Почему? Потому что денег никогда не хватает!

Конечно, не хватает! Они платят 1300 долларов в месяц за ипотеку и около 800 долларов за кредиты на машину – осталось 50 тысяч, но они стараются погашать более агрессивно. Еще долларов  100-200 тянет кредитная линия, плюс  ребенку нужно подбросить денежку, плюс еда, плюс все остальное….

Поэтому мы с ними сделали следующим образом. Рефинансировали их ипотеку, закрыли все долги, в том числе кредиты на машину.

Общий долг по ипотеке у них теперь – 250 тысяч, и платеж – 870 долларов в месяц (vs 2400 в месяц).

Ну и, конечно же, мы получили еще и кредитную линию на 150 тысяч под их же квартиру и под низкий процент.

Хотя ребята эти очень консервативных взглядов, все-таки вариант покупки еще одного жилья (небольшой квартиры для сына на будущее) они рассматривают. А поскольку сыну всего лишь 16 лет, они подумывают о покупке нового жилья, которое будет построено через 3-4 года. 

Самое приятное, что сумма процентов, которые они выплачивают банку, фактически не изменилась. Вернее, изменилась, но гораздо в лучшую сторону.

180 тысяч под 3.39% (фиксированный) на 15 лет амортизации – это 500 долларов в месяц проценты банку. А на 250 тысяч под 1.5% (плавающий) на 30 лет  – 312 долларов проценты банку.

Желаю всем принимать правильные финансовые решения в новом году!

Ирина Рудавска, ипотечный брокер        778-836-6461       Iryna.rudavska@ipoteka.ca            www.ipoteka.ca/ru

Оставьте ответ