ФИКСИРОВАННАЯ ИЛИ ПЛАВАЮЩАЯ?

Выпущено на June 15, 2020 в Деньги и бизнес, Статьи.

Если вы следите за финансовыми новостями то, наверняка, заметили, что с приходом пандемии процентные ставки по ипотеке ведут себя довольно нестабильно.

В марте Банк Канады принял три последовательных решения опустить ставку Overnight, тем самым понизив плавающие ставки по ипотеке. Фиксированные ставки сначала подскочили, а затем последовали за плавающими – вниз.

И что же делать, если вам необходимо принять решение? Как разобраться, какая ставка подходит именно вам? Давайте обсудим плюсы и минусы обоих вариантов

ФИКСИРОВАННАЯ СТАВКА (FIXED RATE)

ПЛЮСЫ:
Стабильность. Процентная ставка не изменится на протяжении всего срока кредита (как правило, 3-5 лет). С фиксированной процентной ставкой вы можете смело планировать свой бюджет на 5 лет вперед.

МИНУСЫ:
При досрочном расторжении договора с фиксированной ставкой придётся заплатить штраф, который может быть ЗНАЧИТЕЛЬНО ВЫШЕ, чем при плавающей ставке.

Фиксированную ставку нельзя конвертировать в плавающую.

ПЛАВАЮЩАЯ СТАВКА (VARIABLE RATE)

Зависит от банковского Prime Rate (базисной ставки), который, в свою очередь, зависит от Bank Of Canada Overnight (or target) rate.

Bank of Canada Overnight rate пересматривается 8 раз в год. Соответственно, существует вероятность, что плавающая ставка может измениться 8 раз в год.

Prime Rate устанавливается каждым банком индивидуально, так что не удивляйтесь, если узнаете, что в вашем банке Prime Rate выше, чем в остальных.

У абсолютного большинства банков на сегодняшний день Prime Rate составляет 3.95% (но не у всех).

ПЛЮСЫ:
При досрочном расторжении кредитного договора штраф не будет превышать 3 months interest (часть месячного платежа, идущая на оплату процента по кредиту, умноженная на 3).

Плавающую ставку можно конвертировать (lock in) в фиксированную без штрафов.

МИНУСЫ:
Определенная нестабильность. Как я уже писала выше, ставка может измениться 8 раз за год.

Вроде всё понятно, но как же выбрать, что подходит именно вам?

Оцените ваши планы на будущее.

1. Если вы НЕ планируете владеть жильем до конца срока кредитного договора – выбирайте плавающую ставку, чтобы избежать больших штрафов.

2. Если вы подумываете о рефинансировании в ближайшем будущем – выбирайте плавающую ставку. Рефинансирование (вывод дополнительных средств из недвижимости, увеличение размера кредита) рассматривается как преждевременное расторжение договора кредитования, а, следовательно, – штрафы (Penalties).

3. Если ничего из вышеперечисленного к вам не относится – смело выбирайте фиксированную ставку.

4. Однако, если фиксированная ставка намного дороже плавающей – подумайте, стоит ли переплачивать за надёжность? Помните, что плавающую ставку всегда можно конвертировать в фиксированную (но не наоборот).

Остались вопросы? Звоните!

Катерина Демыкин, специалист
ипотечного кредитования
604-970-1543
http://katerinademykin.com/

Оставьте ответ