Когда приходит время продлевать ипотеку, большинство людей делают одно и то же: открывают письмо от банка, вздыхают и… подписывают предложенные условия. Это быстро, удобно и не требует усилий.
Проблема в том, что такой подход почти всегда выгоден банку – но не вам.
Ниже приведены 6 причин, по которым стоит серьёзно рассмотреть смену банка при продлении ипотеки.
1.Банки больше не диктуют правила
Объёмы ипотечного кредитования за последние годы снизились. Новых заёмщиков стало меньше, а значит, банки всё чаще делают ставку на тех, у кого ипотека подходит к продлению.
Именно поэтому сегодня кредиторы готовы активно торговаться, снижать ставки и предлагать дополнительные бонусы.
Если ваш банк отказывается обсуждать условия и настаивает на стандартной ставке, велика вероятность, что она не лучшая на рынке. Даже небольшое снижение – всего на 0,1% – может сэкономить сотни долларов за несколько лет. А в реальности разница часто бывает больше.
2. Денежные бонусы перестали быть редкостью
В попытке привлечь клиентов банки начали активно предлагать кэшбэк за перевод ипотеки. Это уже не исключение, а скорее норма рынка.
Владельцы крупных ипотек иногда получают несколько тысяч долларов наличными. Даже по стандартным кредитам бонусы в размере $2,000 и выше встречаются всё чаще.
Конечно, у таких предложений есть условия, но при грамотном подходе они могут существенно снизить общую стоимость ипотеки.
3. Возможность «перерасти» старые условия
Если ранее из-за слабого кредитного рейтинга, низкого дохода или высокой долговой нагрузки вам пришлось взять дорогую non-prime ипотеку, но за последние годы финансовое положение улучшилось, сейчас – подходящий момент выйти на рынок стандартных («A-класса») кредиторов.
Следует учитывать, что такой переход часто считается рефинансированием и может сопровождаться дополнительными расходами или более строгими требованиями.
4. Гибкость становится важнее ставки
Процентная ставка важна, но она не единственный фактор. Условия досрочного закрытия, возможность переноса ипотеки при переезде, правила изменения типа ставки – всё это напрямую влияет на ваши деньги.
Некоторые банки устанавливают жёсткие ограничения и высокие штрафы, которые становятся неприятным сюрпризом в будущем. Смена кредитора даёт возможность выбрать условия, которые работают на вас, а не против вас.
5. Защита от неожиданных жизненных поворотов
Планы меняются. Работа, доход, семейные обстоятельства – всё это может потребовать продажи жилья или рефинансирования. В такие моменты особенно болезненными оказываются ипотечные контракты с крупными штрафами.
Есть банки, которые используют более справедливые формулы расчёта штрафов. При продлении ипотеки это хороший момент, чтобы снизить будущие риски.
6. Доступ к дополнительным финансовым инструментам, таким как HELOC
В условиях экономической нестабильности всё больше людей ценят гибкость. Кредитная линия под залог дома (HELOC) позволяет использовать накопленный капитал для ремонта, инвестиций или на случай непредвиденных расходов.
Однако не все кредиторы предлагают такие продукты, а некоторые делают их негибкими. При смене банка можно получить доступ к более удобным решениям, которые будут полезны в долгосрочной перспективе.
Почему не стоит подписывать автоматически
Автоматическое продление удобно, но почти всегда лишает вас переговорной силы. Банк знает, что вы уже клиент, и не спешит предлагать лучшие условия.
Продление ипотеки – это не формальность, а финансовое решение с последствиями на годы вперёд. Потратив немного времени на сравнение вариантов, вы можете значительно улучшить своё положение.
Сегодняшний рынок даёт заёмщикам редкое преимущество. Банки конкурируют, условия стали мягче, а переход – проще. Продление ипотеки – это момент, когда стоит остановиться, посмотреть по сторонам и задать себе главный вопрос: можно ли сделать лучше? Во многих случаях ответ – да.
Вопросы по ипотеке? Звоните!
Светлана Швыдков
Специалист по кредитованию недвижимости в TD Canada Trust
604 441 1457