Что такое частный кредит (private mortgage) и с чем его едят?
Те, кто в теме, да и те, кто не очень (хотя в теме real estate в Ванкувере, кажется, все), знают, что получить ипотеку в наше время не так уж и легко. Поэтому частные кредиты (читай – дорогие кредиты) становятся все более популярными и востребованными.
Многие их боятся (и правильно делают). Но есть ситуации в жизни, когда лучше взять частный кредит, чем обанкротиться и/или потерять свое жилье.
Вот реальный (и очень типичный) пример, когда это выгодно со всех точек зрения.
…Дорогой наш… Михаил Ильич купил квартиру 15 лет назад в Burnaby. Жизнь длинна и, прямо скажем, непредсказуема. Например, 15 лет назад новоприбывший специалист и новоиспеченный канадец не планировал ни разводиться, ни терять работы, ни болеть. Поэтому он платил и платил спокойно ипотеку, на кредитную линию под недвижимость (Home Equity Line of Credit) не соглашался, а банк предлагал-предлагал да и перестал.
А когда случилась ситуация, при которой он и работу потерял, и заболел, да еще и жена бросила, банк почему-то уже дешевых кредитов не предлагал, да и отношение, как почувствовал Михаил Ильич, у банка к нему серьезно поменялось.
Была ли причиной значительно ухудшевшаяся кредитная история Михаила Ильича, или сумма долгов на кредитной линии и карточках зашкалила? Более 150 тысяч, которые он платить-то платил, но, поскольку все было под завязку, улучшению кредитной истории это не способствовало.
И, несмотря на новую работу (даже получше прежней) и увеличившийся и постоянный доход, банк больше денег не предлагал и смотрел как-то так… нехорошо смотрел, с прищуром. Как будто примеривался уже к квартире Михаила Ильича.
Приходя домой с работы, грустно думал Михаил Ильич, почесывая кота за ухом, что квартиру придется скорее всего продавать и переезжать в арендованное жилье, которое мало того, что жутко… ужасное, да еще и вдвое дороже, чем платежи по существующей ипотеке. Да и найти жилье со старым другом-котом почти невозможно, особенно за вменяемые деньги.
Но зато сможет он рассчитаться с дорогими долгами и, может быть, со временем еще раз тряхнет стариной да и купит себе квартирку… Впрочем, скорее всего и поменьше, и подороже, и подальше, да и вообще – переезд, расходы… Черт побери, почему же все сложно так!
Чем больше обращался Михаил Ильич в банки, тем более пристальным становился взгляд банкиров, и с каждой проверкой кредитного бюро его рейтинг уже не просто понижался, а летел вниз с ужасающей скоростью.
И тут вспомнил Михаил Ильич о том, что не только банки существуют в этом мире под луной. А еще и независимые консультанты, которые, чем черт не шутит, смогут что-то дельное посоветовать. Ведь 15 лет назад свежеиспеченному иммигранту выбили таки ипотеку, несмотря на только начинающуюся жизнь в новой стране и отсутствие кредитной истории на тот момент вообще.
Дай-ка позвоню, подумал одним грустным воскресным вечером Михаил Ильич. И что вы думаете? Предложили-таки независимые консультанты решение в этой, как казалось Михаилу Ильичу, нерешаемой ситуации.
Взял Михаил Ильич кредит частный под 12% годовых. На целый год. И выплатил он все свои consumer debts. И улучшилась его кредитная история. И стоило это ему 18 тысяч (проценты) и около 5 тысяч на все расходы по получению частного кредита.
Более того, поскольку кредитная история значительно улучшилась за этот год (ВАЖНО – частный кредит не светится в кредитном бюро, то есть все выглядело так, как будто все долги чудесным образом были выплачены полностью, поэтому кредитный рейтинг подпрыгнул быстро и эффективно), через год Михаил Ильич смог рефинансировать свою квартиру и включить эти 150 тысяч уже в обычную ипотеку. Под нормальный процент (около 3%).
А в параллельной реальности: продал свою квартиру Михаил Ильич, отдал как минимум 50 тысяч на все расходы (налоги, риелтор, переезд, аренда та же как минимум на год, а то и на два – пока не улучшится кредитная история), уже не говоря об уровне стресса, совершенно ненужного. И живет он в жутком жилье. И грустит Михаил Ильич, и часто приезжает посмотреть на тот дом, в котором была у него своя квартира. А кот умер. Не смог прижиться на новом месте…. Да, и старый был… Михаил Ильич котенка хотел бы завести, но арендодатель запретил.
Нельзя сказать, что в банках плохие профессионалы. Но многие сталкиваются с ипотеками раз в квартал, да и обычно у них много других клиентов и дел – например, открыть кредитную карточку или счет. Им-то все равно, они работают на зарплату, да и банки обычно не очень поощряют творческое мышление своих сотрудников. И отдельный Михаил Ильич им абсолютно не интересен. Он просто цифра в годовом отчете.
Поэтому всегда нужно иметь «своего» врача, бухгалтера, адвоката и банкира. Опытных профессионалов, которые давно на рынке и знают, что они делают. И смогут помочь вам и вашему коту прожить жизнь без страха и потери денег.
Звоните. Все консультации бесплатны.
Ирина Рудавска,
ипотечный брокер
778-836-6461
Iryna.rudavska@ipoteka.ca