В последние два года процентные ставки в Канаде выросли на почти 5%, и это повлияло на то, как канадцы используют свои кредиты под залог возросшей стоимости недвижимости, или HELOC.
С лета прошлого года использование HELOC уменьшилось на 13% – с тех пор, как Банк Канады начал повышать процентные ставки в начале 2022 года. В это же время средние процентные ставки по HELOC выросли с 2,95% до 7,7%.
Этот спад использования HELOC можно объяснить более строгими требованиями к выдаче кредитов. Но для тех, кто может быстро вернуть деньги, возможность получить быстрый доступ к средствам через свой дом все еще может быть полезной.
Как работает HELOC?
HELOC позволяет владельцам домов занимать и возвращать деньги, когда им это нужно, просто переводя их, когда им удобно. При этом ежемесячно нужно выплачивать только проценты по кредиту, остальное – по желанию.
Лимиты займа обычно составляют до 80% оценочной стоимости дома, за вычетом текущей задолженности по первому ипотечному кредиту.
Рассмотрим сценарии, при которых HELOC может быть полезен.
HELOC в экстренных ситуациях
Даже при высоких процентных ставках всегда полезно иметь HELOC на случай неожиданных ситуаций. Это может быть легким способом получить деньги, если сломается машина или у кого-то из семьи внезапно возникнет проблема со здоровьем, которую не покрывает страховка.
HELOC – это как спасательный круг для многих канадцев, у которых нет других средств для оплаты счетов в условиях высокой инфляции, огромных затрат на жилье и, в некоторых случаях, потери дохода.
Занимать деньги на короткий срок только тогда, когда это необходимо, часто более выгодно, чем использовать деньги, которые просто лежат без дела на счете в случае экстренной ситуации. Эти средства, в свою очередь, можно лучше использовать, инвестируя их в зарегистрированный план сбережений на пенсию (RRSP) или TFSA, или другой инвестиционный план.
Консолидация долгов и финансирование покупки недвижимости
Так как HELOC предоставляет самые низкие ставки для большинства канадских заёмщиков, его можно использовать для объединения долгов с более высокими процентами, такими как студенческие и потребительские кредиты, чем существенно уменьшить общие выплаты.
Кроме того, HELOC может пригодиться при крупных покупках или для покупки нового дома, если сделка по продаже старого не срастется. HELOC может сыграть большую роль в финансировании, если сроки закрытия не совпадают (Bridge Financing).
Рычаг для инвестирования
HELOC можно использовать стратегически как рычаг для инвестирования в малорискованные предприятия. Например, взносы в RRSP можно увеличить, рассчитав возврат до 1 марта, заняв дополнительную сумму на несколько месяцев для добавления к взносу и вернув её, когда придет возврат.
Инвесторы с высокой стойкостью к риску могут занимать деньги с HELOC, когда рынки падают или экономика сокращается.
C удовольствием отвечу на вопросы, связанные с HELOC и финансированием недвижимости в целом
Светлана Швыдков
Специалист по кредитованию недвижимости в TD Canada Trust
604-441-1457