Да, да, Вы не ошиблись. Долги бывают хорошими.
Я понимаю, что для, так сказать, «нашего человека» – того, который родился на территории бывшего Советского союза – слово «долг» почти матерное и, как минимум, непристойное.
Тем не менее, есть хорошие и плохие долги.
Думаю, о плохих долгах несложно догадаться. Это долги на кредитных карточках, которые вы не можете погашать полностью, долги на дорогих кредитных линиях…
Даже долг за машину, которая слишком дорогая, превращается в плохой долг. Я уже не упоминаю о долгах из-за покупки очередной ненужной вещицы или дорогих путешествий, которые вы не можете себе позволить, но очень хочется.
Но что же за зверь такой – хороший долг?
Во-первых, это долг за покупку того, что со временем (или сразу же) будет приносить прибыль. И это не только ипотека (как вы уже, наверняка, подумали, ведь правда же? :)).
Но это, в первую очередь, долги за образование, которые, после его окончания, позволят вам тот стандарт жизни, к которому вы стремитесь.
Это долги за переквалификацию, свой бизнес (при условии, что он будет успешен) и стартап.
Это долги за покупку RRSP – если у вас есть план, как его по-умному использовать, а также потому, что это понижает ваши налоги. А также RESP – на образование ваших детей, ну и потому, что канадское государство top up ту сумму, которые вы туда вкладываете.
Если Вы не знаете, что такое RRSP loan – почитайте. Хорошая вещь, особенно для тех, кто хочет купить первое жилье в будущем, но пока нет денег на первоначальный взнос.
Но и, конечно же, это ипотека.
Почему считается, что ипотека (кроме, наверное, хорошего образования) – это один из самых лучших долгов (даже если выплаты и могут быть больше, чем аренда жилья)?
Во-первых, потому что ипотека – это forced savings.
Положа руку на сердце, если выплаты по приблизительно одинаковой квартире в том же районе за аренду будут $1600 в месяц, а на ипотеку около $2100 в месяц, вы реально думаете, что эти $500 вы будете инвестировать, вкладывать в акции Амазона и через 20 лет купите дом в Западном Ванкувере? Серьезно?
Во-вторых, ваша недвижимость (особенно, primary residence) не облагается налогом после вашей смерти.
Конечно, вы молодец, если вкладываетесь в акции и облигации. Но если вы оставите своим детям $1 млн. в своем основном доме или же $1 млн в акциях, то в случае со своим домом они получат всю сумму целиком. А с акциями – совсем не факт, даже точно не факт (проконсультируйтесь со своим бухгалтером).
В-третьих, амортизация и ставки. Реально, беря ипотеку под 3% годовых, вы beat the inflation.
Не ту инфляцию, которая официальная. А ту, которая реальная (кто не знает, как государство определяет уровень инфляции в стране, поднимите руки и посмотрите в Гугл – очень познавательно и ни имеет особо отношения к реальной инфляции).
Есть и в четверых, пятых, шестых…
До сих пор помню рассказ моего соседа из Северного Ванкувера, который купил дом 40 лет назад за целых $40 тысяч и как это было дорого в то время…. Этот дом, даже по скромной оценке, стоит больше $2 млн на данный момент.
И да, ему всего 68. Активный старичок, только что приехал из Европы со своей подружкой. На следующих год они планируют посетить Азию, а пока на зиму уезжают в Коста-Рику (так как не любят дождей).
Вы думаете, он бы мог позволить себе такой life style, если бы он тогда не купил этот дом?
Люди стали жить дольше, причем дольше и активнее. Посчитайте (даже просто ради упражнения), сколько ваш дом будет стоить через 40 лет. Просто с учетом статистически 5% в год.
Мой сосед, кстати, в то время тоже бы не поверил, что его дом будет стоить выше 2 млн. Это в 80-е были совершенно сказочные деньги. А тем не менее….
Пишите, звоните. Все консультации бесплатны.
Ирина Рудавска, ипотечный брокер
778-836-6461
Iryna.rudavska@ipoteka.ca