Руководство для тех, кто покупает первый дом
Покупка первого жилья – это один из самых больших финансовых шагов в жизни. Для многих людей именно первый взнос становится главным препятствием на пути к собственному дому, и иногда цель начинает казаться слишком далёкой после выплаты всех ежемесячных счетов.
Но на практике большинство людей, которые успешно покупают своё первое жильё, приходят к этому не благодаря удаче. Они создают понятную систему накоплений, используют правильные финансовые инструменты и придерживаются плана на протяжении нескольких лет.
Если вы планируете покупать первое жильё, особенно в более дорогих регионах, этот подход поможет вам выстроить реалистичный путь к цели.
Начните с реальной суммы, а не приблизительной
Одна из самых распространённых ошибок – недооценка того, сколько денег действительно потребуется.
В Канаде минимальный первый взнос зависит от стоимости недвижимости:
● 5% на первые $500,000
● 10% на сумму от $500,000 до $1.5 млн
Например:
● жильё за $500,000 требует минимум $25,000 первого взноса
● жильё за $700,000 – примерно $45,000
● жильё за $900,000 – около $65,000
Но сам первый взнос – это ещё не все расходы. Также необходимо учитывать:
● услуги нотариуса или юриста
● инспекцию дома
● переезд
● налоги и closing costs
● базовый ремонт
● мебель и технику
● резервный фонд на непредвиденные ситуации
Поэтому лучше рассчитывать цель так:
Первый взнос + дополнительные 3–5% финансовой подушки. Например, если для покупки нужно $45,000 первого взноса, разумная общая цель может составлять уже $55,000–60,000.
Используйте правильные счета для накоплений
В Канаде есть несколько очень полезных инструментов для тех, кто покупает жильё впервые.
FHSA – First Home Savings Account
Для большинства покупателей это лучший вариант для начала накоплений.
FHSA сочетает преимущества TFSA и RRSP:
● взносы уменьшают налогооблагаемый доход
● инвестиционный рост не облагается налогом
● снятие денег на покупку первого жилья также не облагается налогом
Лимиты:
● до $8,000 в год
● максимум $40,000 за всё время
Если вы подходите под условия программы, FHSA стоит использовать в первую очередь.
TFSA – Tax-Free Savings Account
TFSA отлично подходит для:
● дополнительных накоплений
● резервного фонда
● инвестиций на будущее
Главное преимущество – гибкость. Деньги можно снять в любой момент без штрафов и обязательств по возврату.
RRSP и Home Buyers’ Plan
Программа Home Buyers’ Plan позволяет использовать средства из RRSP для покупки первого жилья.
Этот вариант особенно полезен людям с более высоким доходом, поскольку налоговые возвраты могут существенно ускорить накопления.
Подберите стратегию под ваш срок покупки
Очень важно понимать, когда именно вы хотите покупать жильё.
Если покупка планируется через 1–3 года
В таком случае приоритет – безопасность денег.
Подходящие варианты:
● high-interest savings account
● GIC
● cash ETF
Слишком агрессивные инвестиции перед покупкой могут создать риск потерь именно в тот момент, когда деньги понадобятся.
Если до покупки ещё 5 лет и больше
Более длинный горизонт позволяет использовать инвестиции с большим потенциалом роста:
● индексные ETF
● диверсифицированный портфель
● долгосрочные инвестиционные счета
Время помогает переживать рыночные колебания и увеличивает шансы на рост капитала.
Автоматизируйте накопления
Один из самых эффективных способов накопить деньги – убрать из процесса необходимость постоянно принимать решения.
Лучше всего работает автоматизация:
● зарплата приходит на счёт
● в тот же день автоматически переводится часть суммы в накопления
● деньги “исчезают” до того, как появится соблазн их потратить
Даже относительно небольшие суммы дают сильный результат при регулярности.
Например:
● $300 в неделю – это примерно $15,600 в год без учёта инвестиционного роста
За несколько лет такая система может превратиться в серьёзный капитал.
Контролируйте «тихие» расходы
Часто проблема не в недостатке дохода, а в постепенном росте уровня жизни.
Основные “пожиратели” накоплений:
● дорогие автомобили
● постоянная еда вне дома
● подписки
● кредиты
● финансирование техники
● импульсивные покупки
Особенно сильно по накоплениям бьют автомобильные платежи.
Например:
● $700 в месяц за машину
● это $8,400 в год
● и более $40,000 за пять лет
Для многих людей это уже значительная часть первого взноса.
Главное – построить систему
Самое важное понимание для первого покупателя: накопление на жильё – это не вопрос мотивации. Это вопрос системы.
Люди, которые в итоге покупают своё первое жильё, обычно:
● регулярно откладывают деньги
● избегают лишних долгов
● постепенно увеличивают доход
● придерживаются плана
● сохраняют дисциплину на длинной дистанции
Первый взнос редко появляется быстро. Но при правильном подходе эта цель становится намного более реальной, чем кажется в начале пути.
Вопросы по ипотеке? Звоните!
Светлана Швыдков
Специалист по кредитованию недвижимости в TD Canada Trust
604 441 1457
Photo: Andre Taissin/Unsplash