Сразу же хочется сообщить приятную новость – минимальный первоначальный взнос как был 5%, так и остался. Так что увеличения down payment не произошло, чего все мы опасались. Более того, начиная с сегодняшнего дня, банки разрешили использовать одолженные деньги для первоначального взноса – фактически 0% down вернулся на рынок (с определенными ограничениями – то есть при наличии достаточного дохода и хорошей кредитной истории).
Итак, это была очень хорошая новость. Теперь же – к новым изменениям на рынке ипотеки… Сразу же оговорюсь, что эти изменения касаются так называемых high ratio mortgages то есть ипотеки с меньше чем 20% первоначального взноса.
Первое и самое важное для жителей Британской Колумбии и особенно для покупающих первое жилье – амортизация на ипотеку уменьшается с 35 до 30 лет.
Позитивная составляющая есть и в этой новости – сумма процентов на общую сумму ипотеки в течение ее (ипотеки) жизни уменьшится.
Например, на $300,000 mortgage со ставкой 4.5% и амортизацией 35 лет – месячный платеж будет составлять $1,412.05, и общая сумма процентов, выплаченных банку, – $293,059.17 (за всю жизнь ипотеки).
Та же ипотека с 30 годами амортизации увеличит месячный платеж до $1,512.65, но общая сумма процентов, выплаченных банку, уменьшится до $244,551.49.
Разница составляет всего $100 в месяц, но в итоге уменьшает общую стоимость ипотеки почти на $50,000!
Второе – максимальная сумма, которую можно будет одолжить под стоимость недвижимости, – это 85% (раньше была круглая цифра – 90%).
Это изменение касается людей, которые уже владеют недвижимостью, но хотят одолжить дополнительные средства под возросшую стоимость дома или квартиры (например, для погашения более дорогих долгов, ремонта и т.д). К примеру, если недвижимость стоит $300,000, раньше можно было одолжить $270,000 (90%) от стоимости, а с 18 марта – лишь $255,000 (85%).
Это поможет собственникам недвижимости не одалживать слишком много денег, используя стоимость своего дома, и будет содействовать более быстрым выплатам по задолженности.
Оба эти изменения входят в действие с 18 марта 2011 года.
Третье изменение, собственно, касается только клиентов очень немногих банков, которые предлагали кредитные линии под залог недвижимости при первоначальном взносе менее 20%.
То есть, такие популярные на данный момент кредитные линии под залог недвижимости (equity line of credit, Homeline plan etc), которые не имеют сроков и на которые клиенты платят только процент на использованную сумму, остаются в силе и им никакие изменения не грозят.
В долгосрочной перспективе эти изменения оздоровят рынок, но, к сожалению, они сделают возможность покупки жилья более дорогой процедурой именно для покупающих в первый раз (First Time Home Buyers) – с первоначальным взносом менее 20%.
Особенно это касается резидентов Британской Колумбии, где цены на недвижимость самые высокие в стране,.. а доход особенно не отличается от дохода среднестатистического канадского.
Ну что ж,.. на самом деле, до 18 марта все-таки осталось еще целых два месяца, и если есть желание купить дом вашей мечты по старым правилам, с минимальным взносом – добро пожаловать,.. ведь рент тоже продолжает расти, как, собственно, и недвижимость – вернее, деньги продолжают дешеветь а земельных участков больше не “производят”…
Искренне ваша,
Ирина Рудавска, Mortgage Development Manager, RBC Royal Bank
Тел: 778-836-6461 Факс: 604-985-6467
iryna.rudavska@rbc.com