Когда жизнь начинается заново после 55…
Есть темы, о которых не любят говорить…
Например – ипотека. Или еще хуже – налоги. Или там, скажем,.. пенсия (вернее, невозможность прожить на пенсию в Канаде)…
Но самое грустное – это… развод.
А теперь представьте… комбо – развод после 55. Это настолько распространённое явление, что у него даже есть название – “grey divorce”. Ну, или “седина в голову – бес в ребро”…
Если абстрагироваться от грусти и боязни перемен, можно себя утешать тем, что жизнь неожиданно решила начаться заново, когда, казалось бы, всё уже стабильно, понятно и… скучно.
Но это все красивые слова… А мы же люди умные, мы понимаем: там, где развод, там сразу начинается – кому что и когда достанется (ну и сразу рядом начинают кружить акулы наших дней – дорогостоящие юристы, которых хлебом не корми, а дай кого-то развести (во всех пониманиях этого слова):))
Итак. Что происходит на практике?
Приходит ко мне клиентка. Ольга. Ей 58, дети относительно взрослые, оба учатся в универе и живут, естественно, в доме, потому что аренда дорогая и зачем выбрасывать деньги. Тем более дом почти выплачен, ипотека небольшая. И тут как гром с ясного неба – развод (да- да, так бывает).
Вот тут и начинается самое интересное…
Дом нужно делить.
Пенсионные накопления – тоже (хотя их и немного, все деньги уходили в дом – ремонт, новая кухня, сад…).
Эмоции – отдельная история, но сегодня не о них.
Ольга говорит: “Я хочу остаться в доме. Это мой дом. Здесь вся моя жизнь”.
А мужу этот дом и сад – как кандалы! У мужа новая жизнь, где дому места нет – НО есть место для денег от его продажи.
Абсолютно понятное желание. Я тоже очень люблю свободу! А свобода без денег – разве это свобода?
Но что же делать Ольге? И детям еще пару лет учиться…
Рынок сейчас для продажи, мягко говоря, не самый удачный, и особенно в ситуациях, когда покупатели слышат, что объект продаётся в рамках развода. Именно в этот момент у многих сразу включается калькулятор и понимание, что продавец находится в уязвимой позиции, а значит – можно пробовать давить по цене.
И да, давайте будем честны – на рынке есть достаточно “предприимчивых” флипперов, которые именно на такие ситуации и охотятся, предлагая цену ниже рыночной в расчёте на то, что человеку просто нужно быстро продать.
И вот на этом фоне возникает вторая, не менее сложная часть истории: если человек хочет остаться в доме, то для этого нужно выкупить долю бывшего супруга.
А доход при этом уже один, а не два, и банки, которые ещё вчера были вполне дружелюбными, вдруг становятся очень избирательными, внимательно смотрят на цифры, возраст, стабильность дохода и начинают задавать гораздо больше вопросов, чем хотелось бы в такой момент.
Банк говорит: “Мы вас уважаем… Но давайте посмотрим на ваш доход… Хммм, будущая пенсия – три копейки… Парт-тайм работа – ок, дополнительные деньги… Увы и ах, извините, дорогая наша Ольга, да, мы видим, сколько стоит дом, да, мы понимаем, что рисков для нас никаких, но, к сожалению, в ипотеке вам отказано, да и, вообще, забудьте, что вы были нашими клиентами последние 25 лет, у вас нет дохода и денег… Когда будут – приходите…
… Ага, и будет как в том анекдоте – “и снова – здравствуйте”…
И вот в этот момент Ольга оказывается перед очень непростым выбором: продать дом – который за годы стал родным (все иммигранты понимают, что такое свой дом), где любимый сад, где новая кухня, откуда так удобно детям ездить в университет – и переехать в худшие условия, возможно, временно снимать что-то достаточно большое, чтобы дети могли оставаться с ней, а потом, когда всё уляжется, пытаться купить что-то уже значительно меньшее для себя, при этом понимая, что рынок, инфляция и дополнительные расходы будут работать против неё.
И всё это происходит на фоне эмоций, стресса и постоянного давления, потому что в реальности у неё нет роскоши подождать и подумать. Вторая сторона не готова ждать, развод не стоит на паузе, ситуация постепенно накаляется, и в какой-то момент ты уже не просто принимаешь финансовое решение, а пытаешься выжить в этом процессе, где усталость накапливается, а депрессия, как это часто бывает, подкрадывается на мягких лапах.
И вот здесь появляется стратегия. Я спрашиваю: «А вы рассматривали обратную ипотеку?».
В этот момент 80% людей реагируют так, будто я сообщила им о налоговой проверке.
А зря…
Что это на самом деле означает? Обратная ипотека – это не «вы отдали дом банку». Это доступ к части капитала из дома, без требования подтверждать доход, без ежемесячных платежей (в большинстве случаев) и возможность остаться в своём доме.
Почему это особенно хорошо работает при разводе и конкретно в этой ситуации?
Потому что это даёт время и контроль. Вместо того, чтобы продавать дом под давлением, принимать быстро решение, к которому не готов, человек получает возможность выкупить долю партнёра, сохранить стабильность для детей, пока они учатся, остаться в доме и спокойно подумать о дальнейших шагах.
И ещё одно важное предупреждение, раз уже я начала тему о разводах.
Одна из самых больших ошибок при разводе – сразу идти к юристам, которые берут огромные гонорары.
Лучше рассмотреть помощь медиаторов, если есть шанс договориться с бывшим супругом. Я видела ситуации, когда люди после продажи дома оставляли юристам по 600–700 тысяч, и это была худшая ошибка в их жизни.
Конечно, обратная ипотека – не для всех. Но конкретно в этой ситуации, как мне кажется, это один из самых разумных вариантов.
Как я всегда говорю: ипотека – не только продукт. Это стратегия. Особенно когда ваша ранее спокойная и предсказуемая жизнь решила переписать сценарий.
Ирина Рудавска,
ипотечный брокер
778-836-6461
iryna.rudavska@ipoteka.ca
Photo: Alex Simpson/Unsplash