Сколько времени потребительское предложение (consumer proposal) хранится в кредитной истории в Канаде?
Consumer proposal – не очень приятный процесс, но порой он необходим, если в жизни случились непредвиденные обстоятельства.
Потребительское предложение – это формальная, юридически обязывающая процедура урегулирования долгов в Канаде. Её может вести только лицензированный управляющий по несостоятельности (Licensed Insolvency Trustee, LIT) – единственный специалист, имеющий на это право по Закону о банкротстве и несостоятельности.
В рамках этого процесса управляющий помогает вам составить «предложение» кредиторам, которое может включать:
● выплату только части долга;
● продление срока погашения (но не более 5 лет);
● или сочетание обоих вариантов.
После подачи документа кредиторы голосуют за принятие или отклонение предложения. Если большинство согласны, оно становится обязательным для всех.
Когда потребительское предложение уместно?
Такой вариант может подойти, если:
● Вы не справляетесь с выплатами по долгам, но хотите избежать банкротства.
● У вас есть стабильный доход и возможность вносить регулярные платежи.
● Общая сумма необеспеченных долгов составляет не более $250 000 (не считая ипотеки на основное жильё).
Потребительское предложение не должно преследовать вас вечно. После того как вы его выполнили, выплатили все долги и восстановили финансовую стабильность, важно понимать, как долго эта информация будет оставаться в кредитном досье и что делать, если устаревшие записи до сих пор вам мешают.
Большинство предложений рассчитано на срок до пяти лет с фиксированными ежемесячными платежами.
При этом Equifax и TransUnion ведут учет немного по-разному:
● Equifax: запись удаляется через 3 года после завершения предложения или 6 лет с даты подачи, в зависимости от того, что наступит раньше.
● TransUnion: информация о предложении и связанных счетах хранится 3 года после завершения или 6 лет с даты первой просрочки, что наступит раньше.
Это значит, что если вы закрыли предложение досрочно (например, в начале 2022 года), к началу 2025 года запись должна быть полностью удалена из вашей кредитной истории, даже если изначально предложение подавалось лишь за несколько месяцев до его погашения.
!!! В разных провинциях и территориях правила могут немного отличаться, поэтому всегда стоит уточнять актуальные данные напрямую в бюро кредитных историй.
Что должно исчезнуть, а что может оставаться?
После завершения срока хранения потребительское предложение должно быть удалено как из раздела публичных записей, так и из всех отдельных счетов, входивших в него.
Если вы всё ещё видите пометки вроде:
● «Счёт закрыт, включён в предложение» (“Account closed, included in proposal”)
● «Списан как часть предложения» (“Written off as part of a proposal”)
– то такие комментарии уже устарели и не должны отображаться в отчёте.
Почему это важно?
Даже при нулевом балансе и закрытых счетах подобные отрицательные формулировки могут повлиять на решение кредиторов.
Особенно это критично при ипотеке: андеррайтер, увидев «settled through proposal» или «included in proposal», может посчитать, что вы всё ещё «в восстановлении», хотя вы уже давно выполнили все обязательства.
В худшем случае отказ в кредите на основании старой информации ещё сильнее повредит вашему профилю.
Всегда сохраняйте подтверждения того, что все условия выполнены до тех пор, пока все записи в кредитном бюро были обновлены.
Что делать, если записи не убрали
1. Запросите свежие копии кредитных отчётов в Equifax и TransUnion (полные, а не краткие версии) – это можно сделать бесплатно 1 раз в год в каждом бюро
2. Отметьте все счета, где всё ещё есть пометки, связанные с предложением. Сделайте скриншоты – это будет основой для спора.
3. Не подавайте заявки на новые кредиты или ипотеку, пока ошибки не будут исправлены. Отказ по заявке также фиксируется и ухудшает историю.
4. Направьте официальные оспаривания в бюро кредитных историй или работайте через специалиста.
Итог
Когда потребительское предложение закрыто и установленный срок хранения прошёл, ваша кредитная история должна быть чистой.
Если этого не произошло – нужно добиваться исправления, иначе устаревшие отметки будут стоить вам дороже: повышенные проценты по кредитам или даже прямой отказ, когда кредит очень необходим.
Не откладывайте – приведите кредитный отчёт в порядок до того, как начнёте новые крупные финансовые шаги, такие как ипотека или кредиты.
Вопросы по ипотеке? Звоните!
Светлана Швыдков
Специалист по кредитованию
недвижимости в TD Canada Trust
604 441 1457