157 ПРОСТЫХ ШАГОВ… ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ИПОТЕКИ

Выпущено на June 2, 2021 в Деньги и бизнес, Статьи.

Получить ипотеку достаточно просто, не правда ли? Во всяком случае, так думают некоторые из вас…

Допустим, вы хотите все понять и сделать самостоятельно. Уважаю ваше решение! И все вам сейчас расскажу! 

Итак, в основном, все зависит от дохода и первоначального взноса. Тут мы допускаем, что у вас хорошая кредитная история и нет больших долгов (например, кредита на машину).

Начнем с дохода

1. Если вы работаете на какую-то компанию (full time, employer), тогда надо уточнить – на полный рабочий день (40 часов в неделю) или без определенных гарантированных часов. 

2. Если вы работаете на себя (self-employer), тогда два варианта:

   А. Вы инкорпорированы.

   Б. Вы не инкорпорированы. 

В этих случаях доход считается по-разному – но, так или иначе, принимается чистый доход (графа 150.00 в вашем NOA). 

3. Вы работаете на комиссию – возвращаемся к пункту 2. 

4. Вы платите себе самому зарплату – возвращаемся к пункту 2. 

5. Отдельным пунктом идут изменения статуса работы. Если на данный момент еще с работающего на себя вы переходите на работу full time, тогда вы можете получить ипотеку, как только пройдете испытательный период. А если наоборот…. – то или ждать 2 года, или возвращаться обратно, или идти по Б-лендеру.

Довольно просто, не правда ли? Идем дальше…

Первоначальный взнос

1. У вас есть 5%–10% или же 20%+… 

Если у вас есть меньше 20% первоначального взноса, одобрение сделки идет не только через банк, но и через страховую компанию.  У вас будет 25 лет амортизации и 3%–4% default insurance fee.

 2. У вас есть 20% первоначального взноса. Поздравляю. Вы можете получить 30-летнюю амортизацию и избежать страховки. Сумма ипотеки, на которую вы можете рассчитывать, существенно увеличится.

Далее…

Ваши деньги пришли из понятных источников – например, уже лежат на счете 30–90 дней, вы их заработали, вы продали другую недвижимость, вам их подарили близкие родственники (папа, мама, братья, сестры, иногда может быть дядя-тетя). 

Ваши деньги пришли из непонятных источников. Вы держали их под матрасом (или в сейфе, неважно) в виде налички, вы их украли, нашли на улице и т. д. Сразу – до свидания! Банк проверяет происхождение денег – как будто все у нас торгуют оружием и занимаются проституцией. Ужас. 

НО если деньги из непонятных источников будут лежать на счете 90 дней, вы все равно… ОК. Парадокс? Ага. Наша жизнь очень парадоксальна! 

Следующее. 

Контракт на саму покупку

1. Контракт с условиями (в этом случае вы не рискуете ничем, пока не получите ипотеку.

2. Контракт без условий. Тут нужно быть железобетонно уверенным, что вы сможете закрыть сделку – даже если придется идти другим путем.

Кстати, если вы покупаете с минимальным первоначальным взносом (5-10-15%), будьте уверены, что страховая компания вашего файла на Pre-approval в глаза не видела. Они не делают Pre-approval. 

Ставка 

1. Вы берете плавающую ставку. Она меняется вместе со ставкой нацбанка. Вы можете ее перевести на фиксированную в любое время без штрафных санкций. Штрафные санкции – это всегда 3-месячный процент банку.

2. Вы берете фиксированную ставку. Она не меняется на тот срок, на который вы ее зафиксировали. Но если вы захотите разорвать контракт (или уйти в другой банк, или продать недвижимость), штраф может быть очень значительным. 

Я здесь не касаюсь очень многих аспектов этой индустрии. Рефинансирование, покупка дома для себя или инвестиции, покупка недвижимости, которая еще не построена, покупка недвижимости для детей или родителей и т.д., и т.п…

Если кто-то считает, что жизнь ипотечного брокера легка и весела, и все, что мы делаем, – это загребаем деньги, а раз так, то почему бы мне самому не стать ипотечным брокером – ну-ну… 

Чтобы понимать различия даже в базовых вопросах, нужно постоянно быть в теме, учиться. И чем больше опыта есть, тем проще пройти Сциллу и Харибду и получить ипотеку для своих клиентов. 

А кто не хочет вникать в эти все нюансы – добро пожаловать. 

Всем хорошего дня!

Ирина Рудавска, ипотечный брокер                                                                                       778-836-6461.   Iryna.rudavska@ipoteka.ca   www.ipoteka.ca/ru   

Оставьте ответ