Старость – это время, когда нам хочется насладиться жизнью, не беспокоясь о деньгах. В Канаде государственная пенсионная программа (CPP) предоставляет базовую финансовую поддержку, но ее часто оказывается недостаточно для обеспечения комфортной жизни. Именно поэтому так важно иметь личные накопления, такие как TFSA и RRSP, которые могут значительно улучшить ваше финансовое положение в период пенсии.
Что такое CPP и какова его роль?
Канадский пенсионный план (CPP) – это ежемесячная выплата, которая доступна гражданам Канады, работавшим и уплачивавшим взносы в CPP.
В 2024 году средняя выплата CPP составляет около $831 CAD в месяц, а максимальная возможная выплата – $1,364 CAD в месяц (в зависимости от того, сколько человек платил взносов). Этих денег может не хватать для комфортного проживания, особенно в Британской Колумбии, где уровень жизни и расходы выше среднего.
Очень важно учитывать, что мы, как имигранты, не работали в Канаде с 18 лет, наш рабочий стаж здесь значительно меньше, чем у родившихся здесь канадцев – соответсвенно, и выплаты пенсий от СРР у нас значительно меньше.
Почему важны TFSA и RRSP?
Счет TFSA (Tax-Free Savings Account)
TFSA – это накопительный счет, на котором средства растут без налогов на прирост капитала и проценты. Он идеально подходит для создания долгосрочных сбережений и часто используется для дополнительных пенсионных накоплений. Вложенные средства можно использовать в любое время, что делает этот счет гибким.
Счет RRSP (Registered Retirement Savings Plan)
RRSP – это счет для пенсионных накоплений, который позволяет снизить налоговую базу при взносах и дает вам возможность получать возврат налогов. Средства на счете растут с налоговыми льготами, но налоги начисляются при их снятии. RRSP отлично подходит для создания основного пенсионного фонда.
Сколько нужно копить для комфортной пенсии?
Комфортный уровень жизни на пенсии в Британской Колумбии обычно оценивается в диапазоне от 40,000 до 60,000 CAD в год для среднего человека. CPP может покрыть часть этой суммы, но для ее дополнения важны личные накопления.
Существует правило, согласно которому вам потребуется 70% дохода вашей предпенсионной семьи каждый год при выходе на пенсию в течение 25 лет. Например, если ваша семья заработала 100 000 CAD за год до выхода на пенсию, то вам понадобится 70 000 CAD в год. Умножьте это на 25 лет, и ваша цель пенсионных накоплений составит $1 750 000 CAD.
Существует также социальная выплата – ОAS (Old Age Security), максимальная сумма которой составляет $727.67 CAD.
Условие получения ОAS – проработать минимум 10 лет в Канаде, но если вы проработали менее 40 лет в Канаде, то сможете получить только часть этой выплаты. Поэтому остаток суммы для комфортной пенсии можно покрыть за счет личных накоплений через TFSA и RRSP.
Пример ежемесячного накопления с использованием сложного процента
Рассмотрим, сколько может накопиться к моменту пенсии при регулярных вкладах в TFSA или RRSP с 8% годовых:
1. Начальная сумма вложений: 0 CAD
2. Ставка доходности: 8% годовых (примерный средний процент роста для сбалансированных фондов)
3. Ежемесячный взнос: 500 CAD
Сложный процент работает следующим образом: чем дольше вы вкладываете, тем больше ваш капитал увеличивается благодаря реинвестированию прибыли. Если начинать откладывать 500 CAD ежемесячно на счет с 8% годовых, то за 30 лет можно накопить приблизительно $745,000 CAD. Этих средств, вместе с CPP, может быть достаточно для комфортного уровня жизни.
Пример накоплений на 20 лет
Если начать вкладывать 500 CAD ежемесячно на 20 лет под 8% годовых, сумма накоплений составит примерно $295,000 CAD. Этого может не хватить для покрытия всех расходов на пенсии, поэтому начинать откладывать лучше заранее.
Как использовать TFSA и RRSP для обеспечения пенсии?
1. Для краткосрочных накоплений и гибких расходов: TFSA лучше подходит для накопления на случай непредвиденных расходов и крупных покупок.
2. Для долгосрочных пенсионных накоплений: RRSP идеально подходит для создания пенсионного фонда, так как доходность увеличивается без налогов до момента снятия.
3. TFSA и RRSP имеют ограничения на годовой взнос (room). Вы можете найти свой лимит в налогой декларации. Например, лимит на взносы в ТFSA составляет $7000 CAD в 2024.
Но хорошая новость в том, что сумма допустимых взносов накапливается. И если, например, в 2022-2023 у вас был маленький доход и вы не смогли ничего отложить, а в 2024 году ваш доход значительно вырос или вы продали недвижимость в стране исхода и у вас есть деньги, то вы можете инвестировать значительно бОльшую сумму в ТFSA (или RRSP), используя ваши лимиты за прошлые годы.
Вся канадская пенсионная система продумана таким образом, что если человек будет использовать свои лимиты TFSA и RRSP и инвестировать в течение 30-40 лет, у него будут достойные сбережения на пенсию для комфортной жизни.
Если же нет накоплений или приехали слишком поздно в Канаду и нет этого времени в запасе, то государство будет помогать для проживания на минимальном финансовом уровне.
Советы по накоплению на пенсию
1. Начинайте откладывать как можно раньше – сложный процент работает лучше всего, когда есть больше времени.
2. Увеличивайте вклад при повышении дохода – пересматривайте размер вклада ежегодно.
3. Консультируйтесь с финансовым консультантом – специалист поможет подобрать оптимальное соотношение TFSA и RRSP для ваших целей. Также опытный специалист сможет подобрать хороший инвестиционный пакет, с учетом вашего уровня риска и временных возможностей.
Личные накопления в TFSA и RRSP являются жизненно важным инструментом для пенсионного планирования. Это не только помогает снизить налогооблагаемую базу в рабочие годы, но и создает надежный резерв для комфортного будущего на пенсии. Начав откладывать средства с умом, можно обеспечить себя и своего партнера стабильным и достойным уровнем жизни в старости.
Nadiia Khomenko,
лицензированный инвестиционный и страховой брокер
Тел. 236-334-2313