Если нам казалось, что ковид – кошмар и ужас, и даже финансовый коллапс, то нам… показалось. Самое интересное только начинается…. Впрочем, спокойствие, только спокойствие…
Кто о чём, а я о своих баранах.
Нам за эти год-два нужно не просто выжить, но и не потерять всё непосильно нажитое тяжёлым трудом – то есть, наши любимые раковины-домики.
Кстати, если кто не знал, иметь свой тыл – это очень помогает в психологической стабильности, а что может быть ближе к тылу, чем своя норка?
Во время всех пертурбаций и рецессии, к которым мы приближаемся очень быстро, процентная ставка, скорее всего, будет сильно опускаться. BMO прогнозировал шесть понижений (по 0.25%), если тарифы таки введут.
У многих, купивших недвижимость пару лет назад, цена ее всё-таки выросла. Подходит время делать renewal, а это значит, что пора быстро проанализировать финансовую ситуацию.
Итак, несколько вариантов…
Надя и Миша
Есть небольшой таунхаус, 50 тысяч долгов на разных карточках, кредитных линиях, плюс кредит на машину. Таунхаус они купили 4 года назад, и подходит время обновления ипотеки. Им звонит банк и предлагает неплохие ставки для renewal.
Что они собираются делать? Пойти и подписать? Нет! Они умные. Они сели, посчитали, позвонили толковому ипотечному брокеру, который предложил решение: включить долги и кредит за машину в ипотеку, растянуть амортизацию на 30 лет.
No brainer, но банку на момент обновления ипотеки абсолютно по барабану ваша ситуация, ваши долги, ваши доходы. Им важно одно – чтобы вы остались с ними! Так себе мотивация… А, впрочем, какая мотивация – они на зарплате! У них ПЛАН который надо выполнить (ну, как раньше было в СССР – на случай, если вы не знали).
Итак:
– Существующая ипотека: 400 тысяч, 21 год амортизации
– Стоимость недвижимости: 600 тысяч.
Текущие платежи:
– Ипотека: 2200 в месяц
– Машина: 600 в месяц
– Кредиты (карточки, кредитные линии): 800 в месяц (только процент)
– Общий платеж: 3600 в месяц
Новый платеж после рефинансирования:
– Ипотека: 480 тысяч.
– Общий платеж: 2500 в месяц (часть идет на выплату долга, кстати)
+ Улучшающаяся кредитная история как приятный бонус!
Коля и Саша
Большая красивая квартира, с не очень большой ипотекой (500 тысяч). Квартира стоит около 1 млн, ребёнку 28 лет, живёт отдельно (и снимает). Долгов почти нет, кроме кредита на машину (1200 в месяц – ну, подумаешь).
Оба работают на хороших должностях, но становится сложно тянуть даже на обе работы… А тут ещё condo fees за последние 3-4 года почти утроились.
То есть, текущие платежи:
– Ипотека: 2000 в месяц
– Condo fees: 1200 в месяц
– Машина: 1200 в месяц
– Итого: 4400 в месяц
А ещё хочется помочь сыну, да и работать уже столько не хочется…
Что они решили после звонка умному и опытному ипотечному брокеру, который думает немного outside the box?
Они продают квартиру, погашают кредиты, дают сыну 20% на первый взнос (200 тысяч), и у них остаётся 300 тысяч на первоначальный взнос на дом. И да, в доме есть 2bd suite под сдачу (иначе, нет смысла).
– Покупка дома: 1.5 млн
– Первоначальный взнос: 300 тысяч.
– Ипотека: 1,200,000
– Месячный платеж (включая налоги): 6500
– Доход от аренды (2bd suite): 2200-2500
– Финальный платёж: 4300 в месяц
Если бы они не помогли сыну, платеж был бы ещё ниже: 5500 – 2200 (аренда) = 3300 в месяц
Но конкретно в их ситуации они спокойны, что сын купил себе жильё и не тратит 3200 в месяц на аренду.
P.S. Они оформили 200 тысяч как подарок, который не делится в случае развода – то есть, эти деньги остаются у сына в любом случае.
Как итог: платеж тот же, но
– Нет бесполезных condo fees (1200 в месяц!)
– 2bd suite покрывает 400 тысяч ипотечных выплат
– Свой двор – можно выпустить собаку и посадить помидоры
Оля и Таня
Две подружки. Снимают вдвоём квартиру в центре за 3400 в месяц плюс парковка. Денег почти не остаётся, но каждая скопила по 20 тысяч – умницы- девочки!
Доход вроде нормальный, но весь уходит на аренду и кредиты за машины (которыми почти не пользуются, но красиво жить не запретишь). Обе работают из дома, любят природу и котов.
Вопрос: зачем они живут в центре, где нельзя не то что котов, а даже морских свинок завести?
Они решили объединить финансы и купить квартиру на двоих! Неизвестно, когда они выйдут замуж – зато вместо аренды платят свою же ипотеку. А, может быть, и дом купят подальше – ведь сейчас можно минимальный первоначальный взнос до 1.5. Одну ипотеку сложно потянуть, а кооперация – великое дело!
Так что вот, дорогие мои. Ближайшие два года ситуация будет похожей на ковид – когда непонятно, что делать и куда бежать. Подозреваю, что тарифы вводят, чтобы подписать какой-то договор Канады с Америкой. Впрочем, когда подписывали договор в EU, тоже не все были довольны.
Впрочем, Трамп, почти как ковид – непредсказуем. Что это значит?
– Ставки будут падать
– Будут печатать деньги
– Будет падать канадский доллар
А что будет держать стоимость? Правильно – НЕДВИЖИМОСТЬ!
Так что, без паники! Жизнь не останавливается, надо учиться падать на все четыре лапы – иначе никак…
Ирина Рудавска
Mortgage Broker
778-836-6461