Банк Канады снова решил не менять ключевую ставку и оставил её на уровне 2,25% во время последней встречи. Для людей с ипотекой с плавающей ставкой это означает, что прямо сейчас ничего особенно не меняется: ставка и платежи остаются на том же уровне.
Причина такого решения довольно простая — экономика сейчас выглядит неоднозначно. С одной стороны, рынок труда немного улучшился, а безработица снизилась. С другой стороны, инфляция всё ещё остаётся достаточно высокой, около 3%, а значит, Банк Канады не может спокойно продолжать снижать ставку. К этому добавляется неопределённость из-за американских тарифов и торговых споров, которые тоже могут влиять на цены и экономику в целом.
Поэтому Банк Канады сейчас занял выжидательную позицию. Экономика недостаточно слабая, чтобы срочно снижать ставку, но и не настолько сильная, чтобы её повышать. Если в ближайшие месяцы инфляция начнёт замедляться, а экономика станет слабее, ещё одно снижение ставки до конца года вполне возможно. Но рассчитывать на это как на гарантированный сценарий пока нельзя.
Почему фиксированная ипотека дорожает, если Банк Канады ставку не повышал?
Для тех, кто сейчас выбирает ипотеку, важный момент заключается в том, что фиксированные ставки живут немного своей жизнью. Даже если Банк Канады не повышает ключевую ставку, fixed mortgage всё равно может дорожать. Это происходит потому, что фиксированные ипотечные ставки в Канаде сильно зависят от доходности государственных облигаций. За последнее время эта доходность выросла, и банки вслед за этим начали поднимать fixed rates. Получается немного необычная ситуация: плавающая ставка сейчас может быть даже дешевле фиксированной. Именно поэтому многие заемщики снова начали серьёзнее смотреть в сторону variable mortgage.
Но здесь всё упирается в отношение к риску. Плавающая ставка сегодня может быть выгоднее, а если Банк Канады позже снизит ставку, она станет ещё привлекательнее. С другой стороны, если инфляция останется высокой, снижение может отложиться надолго, а в худшем случае ставки снова могут пойти вверх. Fixed mortgage в этом смысле спокойнее: да, она может быть немного дороже, зато вы заранее знаете свою ставку и можете нормально планировать платежи на несколько лет вперёд.
Если ипотека скоро заканчивается
Если у вас скоро renewal, лучше заранее посмотреть, что предлагают разные банки и mortgage brokers. Даже если вы в итоге останетесь со своим текущим банком, наличие других предложений даст вам больше возможностей для переговоров. Кроме того, можно заранее зафиксировать rate hold, а если ставки потом снизятся, попробовать получить более выгодное предложение.
Что происходит с рынком жилья?
Что касается рынка недвижимости, ситуация тоже остаётся смешанной. Более низкие ставки по сравнению с предыдущими годами немного улучшили доступность жилья, поэтому часть покупателей может снова начать выходить на рынок. Но торговые споры с США и тарифы создают дополнительную неопределённость. Они могут увеличивать стоимость строительных материалов, техники и ремонта, а значит, новые дома или объекты, требующие серьёзного ремонта, могут стать дороже.
Из-за этого готовые дома, куда можно просто заехать и жить, могут выглядеть для покупателей привлекательнее. Люди будут осторожнее относиться к объектам, где после покупки придётся ещё вкладывать большие деньги в ремонт.
Главная мысль статьи в том, что сейчас не стоит принимать решение только на надежде, что ставки обязательно сильно упадут или что жильё скоро заметно подешевеет. Это может произойти, а может и нет. Если вы уже нашли подходящий дом, платежи вписываются в бюджет и покупка имеет смысл для вашей ситуации, ожидание идеального момента может ничего не дать.
По сути, Банк Канады сейчас говорит рынку: пока ничего резко менять не будем, будем смотреть на инфляцию, состояние экономики и влияние торговых конфликтов. Для владельцев variable mortgage это означает относительное спокойствие в ближайшей перспективе. Для тех, кто смотрит fixed mortgage, важно понимать, что такие ставки могут двигаться даже без изменений со стороны Банка Канады. А тем, у кого скоро renewal, имеет смысл уже сейчас начать сравнивать предложения, а не надеяться, что через несколько месяцев рынок обязательно станет намного выгоднее.
Вопросы по ипотеке? Звоните!
Светлана Швыдков
Специалист по кредитованию недвижимости в TD Canada Trust
604 441 1457
Фото: Sasun Bughdaryan/Unsplash