Интервью с Ириной ИВАНОВОЙ, финансовым консультантом компании Sun Life
– Ирина, Вы занимаетесь страховками уже лет 15 как минимум… Поле обширное… Давайте для начала поговорим, к примеру, о страховании на случай временной потери трудоспособности. Что входит в это понятие?
– Да, я работаю в этой индустрии с 2011 года, 13 лет в октябре… Давайте вспомним, ЧТО мы страхуем: машину, дом или квартиру, страхуем поездки, лодки и даже драгоценности… Но надо поставить вопрос по-другому: чем это все обеспечивается? Нашим доходом. Но если завтра случится что-то непредвиденное и ты не имеешь страховки, то на какие средства будет жить семья? Достаточно ли твоих сбережений? Достаточно ли дохода партнера, чтобы покрыть все расходы? Что делать: открыть кредитную линию или жить на кредитные карты? А как потом отдавать? Достаточно ли групповых бенефитов?..
Страхование потери трудоспособности – это один из самых важных видов страхования. Часто непонимание того, что у тебя есть и какие приоритеты в семейном страховании должны быть, приводит к тому, что семья остается без средств к существованию в момент временной нетрудоспособности основного добычика. В Канаде ведь нет “больничных” в том понимании, какое нам знакомо.
Начнем с того, что нужно разделить выплаты в случае травмы и в случае заболевания. Травма может произойти с каждым, а вот для заболеваний есть статистика, основанная на анализе гендерной принадлежности, привычек, конечно, возраста и семейных историй. Риск травм выше у активной молодежи, с возрастом он статистически снижается. Риск заболеваний, наоборот, с возрастом растет.
По статистике (а все страхование базируется на статистике), человек может находиться на claim в среднем от 1.5 лет до 3.2 года.
Мы не говорим сейчас о полной потере трудоспособности. Но если таковое случается, посчитайте, сколько семья теряет до выхода основного добытчика на пенсию в 65 лет.
Возраст 25 лет
– при годовом доходе $48,000 – $2,899,295
– при годовом доходе $84,000 – $5,073,767
– при годовом доходе $120,000 – $7,248,238
Возраст 35 лет
– при годовом доходе $48,000 – $1.947,267
– при годовом доходе $84,000 – $3,407,718
– при годовом доходе $120,000 $4,868,169
Возраст 45 лет
– при годовом доходе $48,000 – $1,166,274
– при годовом доходе $84,000 – $2,040,979
– при годовом доходе $120,000 $2,915,684
*Данные приведены с учетом инфляции
Если говорить конкретно о страховании нетрудоспособности, то согласитесь, что не все люди одинаково мотивированы вернуться на работу. Тому, кто вложил много средств в свое образование здесь, имеет хороший доход, совсем невыгодно сидеть на “больничном”, он, как только сможет, выйдет на работу. А у кого-то работа такая тяжелая и малооплачиваемая, что он будет оттягивать выход на работу до последнего.
Эта статистика давно проанализирована. Все профессии делятся на классы, это не хорошо или плохо – это для того, чтобы как-то соотносить риски на работе и мотивацию к работе.
Кто не работает, тот не может иметь страхование по нетрудоспособности. Домохозяйки, например. Но прежде чем предлагать такой вид страховки, я всегда анализирую имеющиеся страховые покрытия на государственном уровне, на групповом уровне и на индивидуальном. Только понимание системы позволяет четко определить, что уже есть, а чего не хватает в конкретном покрытии.
– С физической потерей трудоспособности понятно. Можно подробней о психологической травме, которую может покрыть подобная страховка?
– Вопрос сложный. В разных компаниях по-разному составлены страховые продукты. Кто-то покрывает, кто-то – нет. Любая травма, в том числе и психологическая, должна рассматриваться, НАСКОЛЬКО она влияет на работоспособность человека. Только врачебное заключение служит основанием для выплаты по страховому полису.
– Существуют, как я понимаю, разные пакеты страхования временной потери трудоспособности? Как рассчитывается стоимость пакета? И отчего зависит?
– Стоимость зависит от возраста, профессии и ее рисков. Если мы делаем страхование только на травму – это стоит дешевле, а если добавляем покрытие на заболевания – это уже дороже.
– Нужно ли сдавать какие-то анализы при покупке этой страховки?
– Зависит от конкретной ситуации.
– Как долго эта “временная” страховка может работать? Каковы сроки для этой “временности”?
– Работает, пока человек платит за нее взносы. Или до пенсионного возраста. Страховки на дома, машины обновляются нами каждый год. Страхование по нетрудоспособности – очень длительный контракт, на годы, на десятилетия. Очень важно понимать что любая страховка покупается ТОЛЬКО здоровьем, а платим за нее деньгами. Нет здоровья – нет покрытия на ту или иную проблему. Поэтому существующие полисы нужно разбирать с агентом, понимать исключения из покрытия и хорошие страховки беречь как зеницу ока.
– Мы в массе своей уверены, что добиться денег от страховых компаний – дело трудное и долгое… Или это всеобщее заблуждение?
– Здесь уместно еще раз напомнить о работе с опытным профессионалом. Работа со страховой компанией без понимания страхования – это как говорить на чужом языке, договориться почти невозможно.
Травмы очевидны и оплачиваются достаточно легко – то связки порвал, то сломал руку и так далее. Страхование жизни – тоже easy pay claim.
А вот в страховании временной нетрудоспособности по болезни надо показать / доказать, что заболевание является причиной неспособности работать по своей специальности. Каждый случай уникален, нет одинаковых ситуаций,
Многие имигранты работают на стройках, в рабочих профессиях. На стройках есть представители Work Safe BC, которые не допустят до работы человека БЕЗ рабочей защиты. Потому что эта компания покрывает травмы, произошедшие на работе. Все работодатели Канады должны быть с ними зарегистрированы. Но сколько платит Work Safe BC, от тебя лично не зависит, а зависит от твоего работодателя.
Я бы посоветовала в таком важнейшем деле, как ДОХОД, брать инициативу на себя: разобраться, защитить самые высокие риски, оплачивать страховой полис и жить спокойно.
Приведу несколько примеров выплат страховки по потере трудоспособности:
1. Травма на домашней работе – порвал мышцы на руке, страховая оплачивала в соответствии с контрактом. Был также использован бенефит частичной работоспособности, когда уже вышел на работу, но из-за травмы работал не в полную силу, компания оплачивала часть дохода и зарабатывал 50% дохода.
2. Заболевание произошло когда человек менял работу. В первые три месяца бенефиты не действуют (waiting period). Был поставлен диагноз, и никакая выплата, проме EI, не работала. Если бы была индивидуальная страховка, была бы совсем другая картина.
3. Водитель грузовика, спускаясь из кабины, сломал ногу. Работать не может. За грузовик банку надо платить независимо от наличия дохода. За парковку надо платить. Страховая выплачивала частичный доход водителю и расходы бизнеса – business overhead expenses.
Дисклеймер: данная публикация не относится ни к какому конкретному страховому случаю, носит характер примеров. Цифры использованы по материалам компании The Edge Benefits.
Я открыта к любым вопросам.
Консультации бесплатны и конфиденциальны: 778 231 6067
Irina.ivanova@sunlife.com
Вопросы задавала Ирина Ракитина