Вот есть один аргумент, который я слышу уже лет двадцать, если не больше – “аренда даёт свободу”…
…И каждый раз, когда я это слышу, у меня в голове сразу рисуется картинка: человек в белых льняных штанах, с чашкой матчи где-нибудь на террасе с видом на океан, абсолютно свободный от обязательств, кредитов и вообще всего земного…
А потом я возвращаюсь в реальность – Ванкувер, работа, дети, школа, страховки, налоги… И думаю: а где именно в этой картине начинается та самая свобода?
Давайте просто спокойно, без эмоций, посмотрим на очень обычную, почти скучную ситуацию, которая на самом деле происходит у тысяч людей.
10 лет назад человек покупает однокомнатную квартиру примерно за 500 тысяч, кладёт около 100 тысяч первоначального взноса, берёт ипотеку, платит свои 2000 в месяц, иногда ругается на банк, иногда радуется, что вообще одобрили, живёт себе обычной жизнью и особо не философствует…
Рядом живет второй человек – умный, рациональный, читает статьи про “не надо привязываться к активам”, снимает такую же квартиру за 2100 в месяц и чувствует себя очень современным и финансово гибким, потому что “если что – всегда можно съехать”.
И вот тут начинается самое интересное, потому что первые 2–3 года разницы почти не видно, и кажется, что оба живут примерно одинаково – платят примерно одинаково, и вообще непонятно, зачем было ввязываться в ипотеку.
Но проходит 10 лет.
И тот, кто снимал, очень дисциплинированно, без пропусков, без опозданий отдал примерно 270 тысяч – что, согласитесь, немаленькая сумма, но при этом она растворилась в пространстве как утренний туман и не превратилась ни во что, кроме хороших отношений с арендодателем (если повезло).
А тот, кто покупал… Да, он тоже платил, тоже переживал за ставки, тоже иногда думал “зачем я это сделал”, но его остаток по ипотеке уже где-то 280–300 тысяч, его платеж стал ниже, потому что тело кредита уменьшается (магия, которую никто не рекламирует) – и даже с учётом налогов и кондо-поборов он платит уже примерно те же или даже меньшие деньги, чем арендатор.
И самое “неудобное” в этой истории – у него есть актив.
Квартира – которая, да, не улетела в космос по цене, как раньше – но всё равно стоит 630–650 тысяч, и которую можно продать, рефинансировать, сдать, передать ребёнку или просто сидеть и спокойно пить свой кофе, зная, что это твоё.
И вот здесь мне всегда хочется задать очень простой вопрос: где именно свобода у человека, который с каждым годом платит всё больше за чужую собственность, потому что аренда, как мы знаем, имеет очень устойчивую привычку расти независимо от наших планов и настроения?
И где свобода у человека, у которого с каждым годом уменьшается долг, увеличивается капитал и появляется всё больше вариантов – продать, взять equity, купить вторую, помочь детям, поменять жизнь?
Да, я понимаю аргументы “я не привязан”, “я мобильный”, “я могу уехать”… Но давайте честно, без Инстаграма: большинство людей не переезжает каждые полгода в новую страну, а живёт в одном городе, работает, водит детей в школу, и их “мобильность” ограничивается выбором между Costco и Whole Foods…
И в этой реальности аренда – это не свобода, это просто отсутствие ответственности за актив, который в итоге всё равно оплачивается… Только не вами, а для кого-то другого.
А покупка – это не про “инвестор или не инвестор”, не про идеальные тайминги рынка и не про попытку угадать, где будет пик, а где дно… Это про очень простую вещь – чтобы через 10–15 лет у вас было что-то, кроме воспоминаний о хороших лендлордах.
И вот мой очень простой, без розовых очков вывод…
Недвижимость – она не идеальна, она может падать, может расти, может раздражать ставками и ремонтом, может заставлять вас нервничать в моменте… Но если мы говорим про жизнь для себя, а не про игру “угадай рынок”, то её всё равно имеет смысл брать.
Потому что настоящая свобода – это не когда ты никому ничего не должен. Настоящая свобода – это когда у тебя есть актив, который работает на тебя, а не против тебя.
И, как показывает практика, через 10 лет это становится очень, очень заметно…
Ирина Рудавска,
ипотечный брокер
778-836-6461
iryna.rudavska@ipoteka.ca