Больно мне больно, не унять эту злую боль. Черный ветер судьбы мои деньги унес. Перефразованный “Фристайл”
Конечно, любовь важна и должна случиться хотя бы раз в жизни каждого человека. Но она, к сожалению, не вечна…
А вот любовь к деньгам, особенно своим родным, заработанным тяжелым трудом, – это вечная любовь ☺
О чем, собственно, я? Ну как о чем! Конечно же, все о том же. А именно: стоит ли разрывать сейчас ипотечный контракт, если Вы зафиксировали свою ипотеку несколько лет назад под 3.19%, допустим (если не выше). И заплатить свои кровные денежки этим противным и жадным банкам за разрыв контракта – для того, чтобы перейти на “человеческую” процентную ставку, ну, скажем, 1.5%.
Во-первых, сразу скажу: похвалите себя. Вы уже заработали деньги. У Вас уже есть свое жилье. Вы молодец!
А теперь давайте посчитаем.
Итак: расчёт на 3 года. Почему на три? Потому что, скорее всего, у Вас осталось около 3 лет до дня обновления ипотеки.
● $500 тысяч ипотека.
● 3.19% годовой процент.
● Проценты банку – $46105
● В тело кредита – $31432
При условии разрыва контракта и уплаты 15 тысяч, допустим, пенальти:
● $515 тысяч ипотека.
● 1.5% процент банку (я бы сейчас советовала брать плавающий, не надо наступать на грабли дважды)
● Процент банку – $22269
● В тело кредита $41715.
Да, и еще… Платеж по сумме ипотеки с $2,153 уменьшится до $1,777 в месяц. Мелочь, а приятно.
Соответственно, за 3 года Вы сэкономили $23836 и на $10283 выплатили больше в тело кредита.
Прошу заметить, пенальти Вы не платите. То есть платите, конечно, но не своими сбережениями (я знаю, их у Вас, скорее всего, и нет) – идея в том, что мы их добавляем в ипотеку.
Конечно, расчёт будет немного другим на другие суммы. Опять же, пенальти может быть выше или ниже. Поэтому важно сделать конкретные расчёты под Вашу конкретную ситуацию.
Кстати, сейчас хороший момент уточнить у Вашего банка сумму пенальти. Фиксированные ставки пошли немного вверх, что приводит к уменьшению пенальти.
Я, кстати, думаю, что это временно – почему-то банки всегда поднимают фиксированные ставки в феврале-марте (может быть, для того, чтобы опустить в мае-июне? :).
По моим прогнозам (исключительно по моему скромному мнению, умноженному на 16 лет работы ипотечным брокером), ставки будут низкими значительное время. Во всяком случае, я перевела все свои ипотечные кредиты на плавающую ставку.
Кстати, если у Вас ставка плавающая, но достаточно дорогая (например, 2.25%), тоже есть смысл ее пересмотреть. Ведь пенальти при плавающей ставке – всего 3 месяца процент банку, и Вы его отобьете мгновенно.
Да, тут еще один момент. У всех, кто купил 3 года назад, особенно таунхаус или дом, УЖЕ есть около 200-300 тысяч Equity (собственного капитала). Соответственно, если уже делать рефинансирование, то имеет смысл добавить кредитную линию под дом.
Зачем? Ну как – зачем. Чтобы купить квартиру, вестимо. Сейчас квартиры “выстрелят”. Взять деньги на первоначальный взнос под существующую недвижимость и купить квартиру. Или две☺. Если не на инвестицию, то для детей. Или родителей. Или чтобы заработать на спокойную старость. Или просто… шоб було. Приятно иметь пассивных доход, знаете ли.
С этим откланиваюсь,
Ирина Рудавска, ипотечный брокер 778-836-6461 Iryna.rudavska@ipoteka.ca www.ipoteka.ca/ru