… Кто о чем, а… жаба о болоте!
Казалось бы, поехала в отпуск – сиди, смотри на море и не думай об этих ипотеках! Ведь куча тем для раздумий – выборы в Штатах, война в Украине, покушение на Трампа, дурак Трюдо – да мало ли о чем в 21 веке может думать интеллигентный человек (это я себя хвалю так, если вы не поняли…)
… Вот Ирвина Шоу читаю – хорошо пишет, умница. “Богач, бедняк”, книга у него есть такая (не путать с богатым и бедным папой) – книжка зачет, советую, если что.
А, кстати, кто у нас богач? Тот, кто купил недвижимость? Йо! Опять! Да что ж такое! А о чем думать, а? Если о них, родимых, последние 23 года только и думалось! О деньгах…
В этой статье хочу еще раз написать о трех слонах, которые “держат землю”, слонах, на которых банки базируют свое решение о получении ипотеки.
Итак:
● Доход (ну, это понятно)
● Первоначальный взнос
● Кредитная история.
О кредитной истории писано-переписано – всем понятно, что платежей пропускать нельзя, а совсем даже наоборот, иметь минимум три кредитных продукта на каждое… лицо и ни в коем случае не превышать лимит (а лучше пользоваться 50% от лимита кредитного продукта).
Доход… Естественно, работать на дядю лучше, чем на себя. Не спрашивайте, почему, просто примите к сведению. Если вы работаете на полную ставку – достаточно пройти испытательный срок, и все банки вас полюбят. Если же вы работаете на себя – 2 года минимум, чтобы вас полюбили. И то не факт.
Но самое важное сейчас – это первоначальный взнос. Рассказываю, почему 20% – это магическая цифра.
Итак, если у вас есть 20% первоначального взноса, вы экономите 3-4% на государственной страховке. При покупке на сумму 500 тысяч и с 25 тысячами первоначального взноса отдать 20 тысяч государству – знаете ли, жаба душит. Но самое важное, почему нужны 20% — это амортизация ипотеки. То есть, мы можем сделать ипотеку на 30 лет, а не на 25, что мало того что уменьшит платежи, так еще и поможет купить недвижимость на существенно бОльшую сумму.
Конечно, если у вас есть только 25 тысяч для первоначального взноса и больше не предвидится, все равно лучше сердито купить что-то дешевое, пожить несколько лет, продать и купить уже то, что более-менее нравится. Потому что в этом случае у вас, скорее всего, уже будет 20% первоначального взноса.
Или, как вариант, купить pre-sale, вложив 5–10% сейчас, подождать, пока будет готов, и уже потом продавать и покупать для себя.
Но эта схема хорошо работает в случае, если у вас не очень дорогая аренда. Потому что платить 2500 в месяц и еще пытаться что-то отложить, особенно если доход не 300 тысяч в год… (привет программистам) – задача сложновыполнимая.
Конечно, схема с pre-sale работает хорошо, если вы ожидаете поступления какой-то суммы денег – от продажи недвижимости в другой стране, наследство от богатой американской бабушки, выигрыш в лотерею или от резкого рывка с доходами (допустим доучиваетесь на врача или адвоката или ждете статус резидента Канады).
И, самое важное, о чем многие не думают до наступления часа Х. НЕ НАДО ДЕРЖАТЬ ДЕНЬГИ НАЛИЧНЫМИ!!! Cash – больше не король! (а жаль, замечу в скобках). Если у вас 20 тысяч наличными под матрасом – пожалуйста, положите их на счет в банке. Да, банк будет проверять. И да, скорее всего, если вы не можете подтвердить, откуда у вас 20 тысяч налички – автоматически вас обвиняют в продаже наркотиков, оружия, в проституции (даже если вам под 60 и былая стройность ушла безвозвратно) и во всякой другой нелегальной деятельности (не сомневайтесь, у банкиров богатая фантазия).
Итак, деньги должны красиво пролежать на ваших счетах в идеале 90 дней (иногда можно 30, но 90 дней — это классика). Если есть возможность подтвердить, откуда деньги (наличку вы никак не подтвердите, даже если предоставите банку выписку за 10 лет с подтверждением снятия этих денег), эти суммы могут лежать и менее 90 дней.
Если вы можете жить в долг и красиво складывать зарплату на счет – это тоже может сработать, главное, чтобы долг был не очень большой.
…Что-то я растеклась мыслью по древу. Но, главную мысль вы поняли: красивая сумма 90 дней на счете – и не будет глупых отказов из-за таких мелочей, как первоначальный взнос.
… Ну ладно, пора закругляться и – в море, а то уже надо паковать чемоданы. А какой дурак прилетает из отпуска с сухим купальником!..
Ирина Рудавска, ипотечный брокер
778-836-6461
Iryna.rudavska@ipoteka.ca