Закончилсяся сезон RRSP. Если вы вложили деньги до конца февраля, то получите вкусную конфетку в виде возврата налогов от государства (а для тех, кто работает на себя – сумма налогов уменьшится).
Лично я не большой любитель RRSP, но это хороший инструмент для покупающих впервые, чтобы получить хоть какие-то плюшки от родного государства.
Более того, с этого года вы, как покупающий впервые, можете использовать целых $35K на первоначальный взнос (раньше было $25К).
Да, вам нужно будет эти деньги вернуть обратно в RRSP, но, во первых, в течение целых 15 лет, а, во-вторых, можете не возвращать – в этом случае к вашему доходу в следующие 15 лет будет добавляться около $3K, на которые вы будете платить налог ($35K/15 лет = $2917 в год).
Допустим, с доходом $80K на $35K вы получите возврат около $10K в нашей провинции.
Понятное дело, хорошо, когда деньги есть. А что же делать, когда их нет?
Бежать в банк и брать RRSP-кредит, вестимо. А что еще? Конечно, можно воспользоваться кредитной линией, но на данный момент RRSP-кредит – самый дешевый после ипотеки и студенческого займа.
После получения возврата с налогов, воспользуйтесь им для погашения того же RRSP-кредита (разве что у вас есть более дорогие долги – например, на кредитных карточках).
Запомните:
1. Вы можете снять деньги с RRSP без налогов только при покупке первого жилья (или же если вы не владели недвижимостью более 5 лет).
2. Деньги должны пролежать на счете 90 дней.
3. Деньги должны сниматься в том году, в котором происходит покупка.
4. Самое позднее, когда вы можете снять деньги с RRSP – 30 дней после закрытия сделки.
Вот реальный пример. Анна с Леной вложили деньги в RRSP 14 февраля. Они сестры. У обеих доход свыше $75K, обе снимают жилье. Посчитав все расходы, они решили, что дешевле будет купить недорогую квартиру на двоих.
И – да, нашелся вариант квартиры, которая им подходит по всем параметрам и в их ценовой категории. Чуть дальше по расстоянию, чем они снимают на данный момент, но, в основном, их все устраивает. Какие-то 20 минут экстра на sky train – и они обладатели своего жилья!
Поэтому они сделали закрытие сделки 29 мая (чтобы деньги пролежали на RRSP 90 дней). Более того, поскольку сбережений было недостаточно, каждая взяла RRSP-кредит на сумму $10K. В начале мая они получат $10K возврата на налоги, которыми они закроют RRSP-кредит.
C 20% первоначального взноса ($70K с RRSP плюс $10K от родителей) они экономят не только на возврате налогов, но и на CMHC insurance fee (около $10K).
Квартиру они купили за $400K и будут платить $1400 в месяц (по $700 с человека плюс около $200 на другие расходы) – тогда как до этого они платили около $1500 каждая за аренду квартиры.
Девочки просто умные. Многие их друзья все еще снимают жилье или живут у родителей в basement. Сестры начали рано инвестировать и уже понимают все плюсы и минусы аренды в сравнении с владением недвижимостью.
Я считаю, что это чудесный опыт, который дает не только радость обладания своим собственным жильем, но и понимание экономии, планирования на будущее, правильных инвестиционных решений. Ведь сестры уже сэкономили около $30К – и это только начало их инвестиционной карьеры!
Да, кстати, если вы планируете покупку недвижимости, постарайтесь не перемещать деньги со счета на счет, не делать непонятных переводов как минимум 90 дней до покупки.
Банки требуют подтверждение любых более-менее значительных поступлений на счет, любых переводов, всех движений на счете. A если у вас деньги под матрасом (в банковской ячейке), положите их на счет заблаговременно.
Если что-то непонятно, звоните, пишите.
Чувствую, что год будет напряженным ☺
Ирина Рудавска,
ипотечный брокер
778-836-6461
Iryna.rudavska@ipoteka.ca