Канадцы любят свои RRSP (Registered Retirement Savings Plan) – ведь это не только забота о будущем, но и возможность сэкономить на налогах.
Но что делать, если наличных на RRSP-вклад не хватает? Тут на сцену выходит RRSP loan – кредит, который позволяет пополнить пенсионный счет прямо сейчас, а рассчитаться потом.
Звучит заманчиво? Давайте разбираться, насколько это выгодно.
Как работает RRSP Loan?
Принцип простой:
1. Вы берете кредит в инвестиционной компании или в банке и сразу закидываете его в свой RRSP.
2. Благодаря этому, уменьшаете свой налогооблагаемый доход и получаете налоговый возврат (refund).
3. Возврат можно использовать для частичного погашения кредита, а остальное выплачивать постепенно.
4. Тем временем инвестиции в RRSP растут без налогов (до момента вывода денег на пенсии).
Звучит круто, правда? Но давайте посчитаем на реальном примере.
Пример: RRSP Loan в 10 000 долларов
Допустим, Алекс – житель Ванкувера, который работает и хочет увеличить свои пенсионные накопления.
У него нет свободных 10 000 долларов, но он слышал, что можно взять RRSP Loan. Он берет RRSP -кредит на 2 года под текущую ставку 5.20% (Prime) + 0.75%, итого 5.95% годовых.
Алекс сразу инвестирует свои 10 000 долларов в фонд, который приносит 12% годовых.
Теперь давайте разберем, что его ждет:
– Налоговый возврат
Допустим, Алекс зарабатывает 80 000 долларов в год и попадает в налоговую категорию 28%. Это значит, что с RRSP- вклада в 10 000 долларов он получит возврат 2 800 долларов (10 000 × 28%).
– Проценты по кредиту
RRSP Loan на 2 года под 5.95% – это приблизительно 10 618 долларов к возврату (с учетом процентов). То есть за два года он переплатит 618 долларов.
– Рост инвестиций
При ставке 12% годовых его вклад в 10 000 долларов превратится примерно в 12 544 долларов за 2 года.
Стоит ли игра свеч?
– Алекс получил налоговый возврат 2 800 долларов и может сразу ими погасить часть кредита.
– Через два года его инвестиции выросли до 12 544 долларов.
– Он выплатил 618 долларов процентов, но его вклад вырос на 2 544 долларов (если не учитывать налоги при выводе в будущем).
Итог: Алекс остался в плюсе 2800+2544-618 = 4726 долларов и вложил в свое будущее.
Когда RRSP Loan – хорошая идея?
– У вас есть устойчивый доход, чтобы выплачивать кредит без стресса.
– Вы попадаете в высокую налоговую категорию и получите хороший возврат.
– Ваши инвестиции приносят больше процентов, чем вы платите по кредиту.
– Вы готовы вложенные деньги оставить в RRSP на долгий срок.
Когда лучше отказаться?
– Если ваш бюджет уже напряжен и есть риск задержек с платежами.
– Если у вас высокие долги по кредиткам с большими ставками.
– Если вы планируете скоро вывести деньги из RRSP, так как придется платить налоги на вывод.
RRSP Loan – это не магический способ разбогатеть, но при правильном подходе он может ускорить ваш путь к комфортной пенсии. Если вы умеете считать деньги и грамотно инвестируете, такой кредит может быть полезным инструментом. Главное – не забывайте про здравый смысл и не берите RRSP Loan только потому, что «друг так сделал» .
В Канаде у нас также есть другие инвестиционные инструменты, которые могут быть более уместны в вашей конкретной ситуации.
Желаю вам здоровья и финансового процветания.
Nadiia Khomenko,
независимый брокер по страхованию и инвестициям
236-334-2313