Все мы знаем: деньги улетают так быстро, что даже Netflix не успевает спросить «Вы ещё смотрите?»
А вот налоговая – успевает всегда.
Но у канадцев есть четыре волшебные копилки, каждая со своим характером и правилами игры.
1.️ TFSA – свобода, налоги нервно курят в стороне
– Лимит: $7,000 в 2025 году (общий накопленный лимит с 2009 года уже больше $95,000).
– Возраст: с 18 лет.
– Фишка: всё, что заработали внутри – навсегда без налогов. Хоть акции, хоть облигации, хоть «мемные ETF».
– Минус: нет налогового возврата сегодня.
Пример: вложили $10,000 → через пару лет стало $20,000 → прибыль $10,000 ваша и налоговая даже не моргнула.
TFSA = как молодёжная вечеринка: весело, свободно и без последствий (ну почти).
2.️ RRSP – серьёзный батя с налоговыми плюшками
– Лимит: 18% от дохода, максимум $32,490 в 2024 году. Неиспользованное копится.
– Возраст: как только начали работать.
– Фишка: снижает налоги сегодня. Деньги растут без налогов, но платить придётся при снятии.
– Минус: снимешь раньше – налог в лоб (10–30%).
Пример: доход $100,000, внесли $20,000 → налоги платите с $80,000. Экономия $6–7K.
RRSP = строгий батя: сейчас поможет, но потом всё равно спросит «ну что, готов платить?»
3.️ FHSA – билет в мир «мой первый дом»
– Лимит: $8,000 в год, до $40,000.
– Возраст: от 18 лет, если ещё не владели домом.
– Фишка: налоговый возврат сегодня + без налогов на покупку жилья.
– Минус: не для «ой, я передумал, куплю машину». Если не на дом – придётся переводить в RRSP.
Пример: внесли $8K → возврат $2K. Через 5 лет у вас $40K + рост инвестиций. Добавьте $35K из RRSP через HBP → уже $75K+ на первый взнос.
FHSA = как Tinder для жилья: работает только если реально настроены на серьёзные отношения с домом.
4.️ RESP – подарок детям (и себе)
– Лимит: $50,000 на ребёнка.
– Бонус: 20% сверху от государства (до $500 в год, максимум $7,200).
– До 17 лет.
– Фишка: деньги растут без налогов. При учёбе снимаются по ставке ребёнка (а дети, как правило, в налогах «бедняки»).
– Минус: если ребёнок решил стать TikTok-звездой и в универ не пошёл – бонус вернёте государству.
Пример: вы внесли $2,500 → Ottawa такая: «Ого, вот вам $500 сверху». За 14 лет – $35,000 ваших + $7,200 бонуса + рост инвестиций.
RESP = как бабушка: всегда даст «на мороженое», но только если идёшь учиться.
Как выбирать:
● TFSA – для всех и сразу. Свободный, гибкий, всегда нужен.
● RRSP – если много налогов → экономия сегодня.
● FHSA – если хотите ключи от квартиры в ближайшие 5–10 лет.
● RESP – если у вас есть дети (или вы планируете завести «дорогую привычку»).
Мораль истории:
Эти счета – как четыре друга:
● один всегда под рукой (TFSA),
● второй поможет с налогами (RRSP),
● третий познакомит с домом (FHSA),
● четвёртый инвестирует в будущее детей (RESP).
И чем раньше подружитесь с ними, тем дольше потом сможете сидеть где-нибудь в Испании с бокалом вина и думать: «А ведь это всё благодаря тем скучным буквам – RRSP, TFSA, FHSA и RESP»…
Ирина Рудавска,
ипотечный брокер
778-836-6461
iryna.rudavska@ipoteka.ca