Тётя Галя – абсолютно нормальная женщина: работает, платит налоги, иногда покупает что-то «по акции, потому что грех не взять», и, как большинство людей, когда-то подписала ипотеку на 25–30 лет, потому что так принято, так сказал банк, и, вообще, «все так живут»…
Но в какой-то момент, сидя с чашкой чая и глядя на свой mortgage statement, она вдруг задумалась:
«А почему, собственно, я должна платить банку проценты почти всю жизнь, если можно чуть-чуть включить голову и заплатить значительно меньше?» – … и с этого момента началась её маленькая финансовая революция…
Lump sum – когда деньги пришли, главное, не потерять рассудок
Раз в год большинство банков позволяют внести 10–15% от первоначальной суммы ипотеки без штрафов, и вот тут тётя Галя показала характер…
Когда ей пришёл бонус или где-то «поднакопилось», она, конечно, сначала посмотрела на новую кухню, диван и ещё пару «очень нужных» вещей…
Но потом сказала себе: «Галя, ты, вообще-то, не для банка живёшь» – и внесла эти деньги прямо в ипотеку.
И вот здесь начинается магия, о которой банки как-то не очень любят рассказывать: каждый такой платёж уменьшает тело кредита, а значит – вы автоматически платите меньше процентов в будущем. И этот эффект накапливается с каждым таким платежом, как снежный ком… только в этот раз – приятный.
Double-up payment – любимый трюк тёти Гали (и не только её)
Практически все банки позволяют делать так называемый double-up payment – то есть вы можете удвоить свой регулярный платёж или просто добавить сверху какую-то сумму (хоть $100). Не обязательно – каждый месяц, а когда есть возможность и настроение «немного… позлить банк».
Тётя Галя иногда получает дополнительный доход или просто видит, что месяц вышел легче – и вместо того, чтобы потратить эти деньги «куда-то непонятно куда» (а мы все знаем, как это бывает), она просто добавляет их к ипотечному платежу.
И самое приятное здесь то, что эти деньги идут прямо в principal – то есть в само тело кредита, а не в проценты.
А это значит – срок сокращается, иногда на годы, а экономия может составлять десятки тысяч долларов… Причем без ощущения, что ты резко пересела на воду и гречку и больше ничего в жизни не видишь.
Частые платежи – когда “мелочь” делает большое дело
Ещё один тихий, но очень эффективный ход, который использовала тётя Галя – это переход с ежемесячных платежей на accelerated bi-weekly (раз в две недели).
Звучит как что-то скучное и бухгалтерское, но на практике получается 26 платежей в год вместо 12, что фактически равно одному дополнительному платежу в год.
И самое коварное (для банка) – это происходит почти незаметно для вашего бюджета, но очень заметно для вашей ипотеки, которая начинает таять быстрее, чем снег в Ванкувере при +8 в феврале…
Философия тёти Гали – не жить “по минимуму”
И самое главное – это даже не инструменты, а мышление.
Тётя Галя не живёт с логикой «как бы заплатить минимум и выжить», она живёт с логикой «как использовать каждую возможность, чтобы сократить долг и стать свободной быстрее».
И это, честно говоря, главный секрет, потому что все эти опции доступны практически каждому, но пользуются ими далеко не все (банк, кстати, тоже не сильно заинтересован, чтобы вы закрыли ипотеку быстрее… – интересно, почему?).
Урок от тёти Гали
Ипотека – это не приговор и не «кабала на 30 лет», как любят говорить. Это просто финансовый инструмент, который можно либо использовать разумно, либо плыть по течению и переплатить банку очень много денег.
Тётя Галя выбрала первый вариант – и живёт себе спокойно. Платит чуть больше, когда может… Не напрягается, когда не может… Но при этом чётко понимает, что это она контролирует ситуацию, а не банк контролирует её.
А банк… ну что банк – ему, конечно, немного грустно. Но, честно говоря, переживёт…
Ирина Рудавска,
ипотечный брокер
778-836-6461
iryna.rudavska@ipoteka.ca