Как банки встречают волну продлений
Почти половина канадских ипотек будет продлена до конца 2026 года. Рост ежемесячных платежей может достичь 400 долларов, однако банки уверяют, что система устоит: у заемщиков достаточно капитала, а снижение ставок и конкуренция между кредиторами дают шанс смягчить удар.
До конца 2026 года почти половина ипотечных договоров в Канаде будет пересмотрена. Это означает, что сотни тысяч заемщиков, которые в период пандемии брали кредиты под рекордно низкие ставки, вскоре столкнутся с заметным увеличением ежемесячных выплат.
По оценке Банка Канады, в среднем платежи вырастут примерно на четыреста долларов в месяц. Для многих семей это ощутимое повышение расходов, особенно в тех регионах, где экономическая ситуация уже непростая.
Канадские банки признают масштаб проблемы, но не видят причин для паники. Представители крупнейших финансовых учреждений – TD, Scotiabank, RBC, CIBC и BMO – уверены, что большинство домохозяйств сумеют справиться с ростом платежей, а банковская система в целом останется устойчивой.
На конференции Barclays в Нью-Йорке руководители рисковых и финансовых подразделений подчеркнули, что заемщики по-прежнему демонстрируют устойчивость, а снижение ставок в последние месяцы помогает смягчить нагрузку.
В TD Bank сообщили, что примерно 64 процента клиентов, чьи ипотечные договоры будут продлены в 2026 году, наоборот, увидят снижение платежей. Для остальных рост выплат, по словам главного риск-директора Аджая Бамбавале, составит около 3,5 процентов от дохода семьи, что полностью укладывается в рамки стресс-теста.
Аналогичную картину описывает Scotiabank: средний рост платежей с момента оформления кредита составил около 200 долларов в месяц, но, по мере снижения ставок, к 2026 году он сократится примерно до 130 долларов.
Уровень просрочек по ипотеке в CIBC вырос до 0,36 процента, в BMO – до 0,45 процента, однако банки подчёркивают, что эти показатели всё ещё находятся на исторически низком уровне. RBC отмечает, что просрочки в портфеле с плавающей ставкой стабилизировались, а рост задержек по фиксированным ставкам остаётся умеренным.
Главными факторами устойчивости канадской ипотечной системы банки называют высокий уровень собственного капитала у домовладельцев и качество кредитных историй. Многие заемщики, особенно те, у кого ипотека не застрахована, накопили значительные доли собственности в своих домах.
В CIBC среднее соотношение долга к стоимости жилья составляет около 50 процентов, что оставляет большой запас прочности. В RBC подчёркивают, что средний кредитный рейтинг их клиентов близок к 800 баллам, что отражает сильную способность к погашению.
Для тех, кто в этом году продлевает ипотеку с фиксированной ставкой – а таких в Канаде около 1,2 миллиона человек, – сейчас самое время пересмотреть условия.
Продление ипотеки открывает возможность не только обновить ставку, но и сменить кредитора без штрафов, ведь договор подходит к концу естественным образом. Многие заемщики не знают, что переход в другой банк в момент продления часто позволяет получить более выгодную процентную ставку, чем предлагает текущий кредитор.
Кроме того, это шанс обновить ключевые параметры – изменить срок и тип ставки (фиксированная или переменная), расширить возможность досрочных выплат или добавить опцию «портирования» ипотеки при переезде. Всё это можно сделать без финансовых потерь, которые обычно сопровождают досрочное расторжение договора.
Параллельно банки пересматривают стратегию работы с ипотекой. После бурного роста в годы пандемии приоритет сместился с объёмов на качество и прибыльность. Финансовые учреждения всё меньше стремятся завоевать долю рынка и всё больше сосредотачиваются на поддержании здоровых кредитных стандартов.
National Bank, например, делает ставку на развитие своего американского подразделения Credigy, которое работает с ипотечными активами среди надёжных заёмщиков с высоким кредитным рейтингом и низким уровнем задолженности. Такой подход, по мнению руководства, позволит банку оставаться устойчивым даже в более сложной экономической среде.
Тем временем проблема доступности жилья остаётся одной из самых острых в стране. Несмотря на то что ставки начали снижаться, стоимость владения домом остаётся высокой. По данным RBC, доля дохода, необходимая для покрытия расходов на жильё, снизилась с 63,5 процента в конце 2023 года до 53,6 процента, но всё ещё значительно превышает допандемийные значения. В крупных городах – таких как Торонто, Ванкувер и Виктория – покупка жилья по-прежнему остаётся недостижимой для многих семей.
Эксперты считают, что ближайшие годы станут временем постепенной адаптации, а не стремительного облегчения. Финансовые условия медленно стабилизируются, а снижение ставок и рост зарплат со временем должны улучшить ситуацию.
Банки же намерены пройти этот период спокойно, с прицелом на долгосрочную устойчивость, а не на агрессивный рост.
Крупнейшие игроки рынка – TD, Scotiabank, CIBC, BMO, National Bank и RBC – подчеркивают, что их портфели остаются надёжными. Средние показатели кредитоспособности клиентов остаются высокими, уровень просрочек контролируется, а дополнительные доходы, такие как интеграция HSBC в RBC или развитие партнёрских программ у CIBC, обеспечивают прочный запас финансовой устойчивости.
Несмотря на временные трудности, банки уверены: канадская ипотечная система выдержит грядущую волну продлений без серьёзных потрясений.
Вопросы по ипотеке? Звоните!
Светлана Швыдков
Специалист по кредитованию
недвижимости в TD Canada Trust
604 441 1457