ХОДЯТ… МИФЫ ТУТ И ТАМ…

Выпущено на February 16, 2022 в Деньги и бизнес, Статьи.

Сколько лет в этом бизнесе и столько же лет поражаюсь уникальным мифам, которые ходят среди народа по поводу ипотеки…

– А-а-а-а-а, первые пять-десять лет все деньги вы платите банку!

– О-о-о-о-о, это кабала на всю жизнь!

– У-у-у-у-у, это пузырь – и завтра все рухнет!

Вот такие  общеизвестные страшилки… А теперь перейдем к реальности…

Многие люди не знают, что контракт с банком можно разорвать в любой момент.  

В среднем, в Британской Колумбии 90% клиентов разрывают контракт на 3–4 году жизни ипотеки. Переезд, новая работа, развод или, наоборот, женитьба, рождение детей и вылет их из гнезда….

Опять же, падение ставки, долги, новые жизненные возможности или, наоборот, потери.

Разрываешь контракт – нужно заплатить штраф (penalty). 

Многие не знают, что штраф  с плавающей процентной ставкой – это ВСЕГДА 3 месяца процент банку. Но с фиксированной ставкой бывает штраф достаточно болезненный (особенно, если у вас ипотека с большим банком). Поэтому, собственно, я и советую моим клиентам не фиксировать ипотеку.

Приведу интересный пример, когда клиенты были полностью уверены в том, что разорвать ипотеку меньше чем за 5 лет невозможно – …и переплатили за эти 5 лет значительную сумму денег на проценты банку по дорогим долгам.

Саша и Люда купили таунхаус 5 лет назад за 450 тысяч в Langley (да-да, 5 лет назад там были такие цены).

Саша любит рыбалку и охоту (а это значит – большая машина, которая не самая дешевая), Люда год не работала с появлением “птенца” в гнезде, да и ковид не помог. 

Соответственно – около 150 тысяч дорогих долгов (на кредитных линиях, карточках и т. д.). Сама ипотека тоже недешевая, плавающая, но под 2.3% (хотя сейчас процентные ставки гораздо ниже). Да еще и 25 лет амортизации.

То есть, с семейным фиксированным доходом 80К+65К платежи, следующие:

$2200 за ипотеку

$800 за машину

Ну, и около $1200 в месяц на долги (и это только проценты).

А садик ребенку? А покушать? А раз в год в Мексику? 

Решение очень простое. Рефинансирование. Что мы сейчас и сделали.

Учитывая стоимость недвижимости – около 1 миллиона, у ребят достаточно денег в таунхаусе, чтобы:

1. Погасить все долги и уменьшить месячный платеж с $4200 в месяц до… $1900 в месяц. Ничего себе улучшение cash flow, скажете вы, и будете совершенно правы.

Более того, с платежа $4200 в месяц ребята выплачивали себе около $1500 в месяц (в тело кредита и за машину) – остальные платежи шли на обслуживание кредитов (то есть только проценты).

С $1900 в месяц 65% ИДЕТ В ТЕЛО КРЕДИТА (то есть $1200 в месяц) и всего лишь $700 на проценты банку.

2. Но на этом мы не остановились. Мало того, что мы рефинансировали ипотеку, мы получили им кредитную линию под залог дома, из которой они взяли 60 тысяч и – та-дам! – купили pre-sale (еще недостроенную квартиру), которая имеет потенциал роста, сдачи и, в итоге, достанется их птенцу, который рано или поздно вылетит из гнезда.

Это к вопросу о том, как простые люди зарабатывают деньги☺

Ведь с доходом 145 тысяч в год (а после налогов и того меньше) шансы отложить хоть что-либо на пенсию не то что минимальные. Их просто нет.

Да и, как сказал министр финансов в частной беседе, savers are losers.

Ведь деньги обесцениваются гораздо быстрее, чем вы их собираете. А что держит цену? Конечно же, недвижимость. Не зря она на английском называется REAL ESTATE. 

С этим откланиваюсь и иду наслаждаться ярким солнечным днем в прекрасной Британской Колумбии. 

Ирина Рудавска, ипотечный брокер        778-836-6461      Iryna.rudavska@ipoteka.ca   www.ipoteka.ca/ru

Оставьте ответ