В последнее время, особенно с наступлением пандемии, банки и ипотечные брокеры упоминают рефинансирование чаще чем обычно. С чем же это связано?
Для начала вспомним, что такое рефинансирование.
Простыми словами: рефинансирование – это изменение одного из двух основных компонентов ипотечного кредита:
1. Увеличение суммы ипотеки;
2. Увеличение срока амортизации кредита.
Note: изменение контрактной процентной ставки по ипотеке рефинансированием не считается.
Вообще, нужно заметить, что раньше рефинансирование не пользовалось такой популярностью и считалось мерой скорее вынужденной, нежели выгодной, но в последнее время тренды значительно изменились.
Если раньше люди старались выплатить ипотеку как можно быстрее и жить без долгов где-то В БУДУЩЕМ, то сейчас на первое место выходит cashflow, то есть сколько остаётся денег на жизнь СЕЙЧАС после всех платежей по долговым обязательствам. И, конечно же, рефинансирование – один из самых удобных инструментов для улучшения cashflow.
Итак, что же можно сделать при помощи рефинансирования?
1. УМЕНЬШИТЬ ПЛАТЕЖИ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ
Скажем, если вы купили недвижимость 5 лет назад и амортизация вашей ипотеки составляла 25 лет, то на сегодняшний день у вас осталось 20 лет амортизации. (Амортизация кредита – это срок, за который кредит будет выплачен до $0).
Учитывая, что ваша ипотека не превышает 80% от рыночной стоимости вашей недвижимости (на сегодняшний день), вы можете рефинансировать кредит и увеличить амортизацию до 30 лет.
Да, это отодвинет тот счастливый день, когда ваша ипотека будет выплачена, еще на 10 лет, но действительно ли так это важно?
Собираетесь ли вы жить в одной и той же квартире еще 20 лет? Скорее всего, нет.. По крайней мере, статистика говорит о том, что в среднем канадцы меняют своё жильё каждые 8 лет.
В то же время, увеличение амортизации на 10 лет позволяет уменьшить ежемесячный платеж на 25-30%.
2. УМЕНЬШИТЬ ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТНЫМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ
Однако у большинства людей кроме ипотеки есть еще и другие кредиты: автокредиты, кредитные линии, кредитные карты. И с помощью рефинансирования мы также можем УМЕНЬШИТЬ ПЛАТЕЖИ ПО этим КРЕДИТНЫМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ.
Например, если мы добавим автокредит в ипотеку, то ежемесячный платёж в размере $500 уменьшится до $90 в месяц. Конечно, сумма ипотеки увеличится, но общая сумма долга остаётся та же + дополнительные $410 в месяц к вашему cashflow.
То же самое касается и кредитных линий, не говоря уже о кредитных картах под 22% годовых.
3. ВЫВОД КАПИТАЛА ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ
Хотите строить investment portfolio? С помощью рефинансирования можно вывести капитал из недвижимости и вложить в ценные бумаги.
Здесь есть 2 очевидных преимущества:
1. Кредиты под залог недвижимости имеют самый низкий процент, то есть существует достаточно инвестиционных продуктов, способных генерировать доход, превышающий процент по кредиту;
2. Проценты, выплачиваемые по кредитам, взятым для инвестиций, можно списывать. Сюда же, кстати, относится и покупка инвестиционной недвижимости.
4. ВЫВОД КАПИТАЛА ДЛЯ ПОКУПКИ НОВОГО ДОМА
Ну и, конечно же, с помощью рефинансирования можно вывести капитал ДЛЯ ПОКУПКИ НОВОГО ДОМА. А старую недвижимость оставить и сдавать в аренду.
Когда же можно сделать рефинансирование?
1. В момент mortgage renewal, то есть в момент окончания срока ипотеки. Самый удачный момент.
2. В течение срока ипотеки. Правда, придётся заплатить штраф за расторжение контракта (если только у вас не “открытый” кредит). Размер штрафа зависит от ипотечного продукта.
В общем, рефинансирование – весьма удобный и популярный инструмент для улучшения качества жизни.
Остались вопросы – звоните!
Катерина Демыкин, специалист ипотечного кредитования
604-970-1543
http://katerinademykin.com/